Что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля

При сравнении банковских программ заемщику не всегда сразу очевидно, что выгоднее - автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля. На первый взгляд условия нецелевого займа кажутся менее привлекательными в силу высокой процентной ставки, но, если учесть все дополнительные платежи и отрицательные стороны целевого кредита на приобретение машины, он покажется вам не столь плохим вариантом. Конечно, выбирая из этих двух продуктов необходимо учесть множество индивидуальных факторов (сумма, срок кредитования, возможности получателя и особенности транспортного средства).

Сравнение процентных ставок

Подбирая кредит на машину, первое на что обращает внимание покупатель - это процентная ставка. По целевым займам на российском рынке она в среднем колеблется в диапазоне от 14% до 16% годовых. При потребительском кредитовании от 15% до 22% в год.

Однако следует понимать, что при автокредитовании к общей сумме переплаты добавляется процент по страховому полису ОСАГО, а в ряде случаев еще и полный полис КАСКО (см. КАСКО и ОСАГО: в чем разница). В этом случае выплаты увеличиваются на суммы от 4% до 15% стоимости автомобиля.

Размер и сроки кредита на машину

Условия получения автокредита, как правило, включают внесение обязательного первоначального взноса, что может составлять до 30% стоимости автомобиля. При нецелевом потребительском займе это условие отсутствует. С другой стороны, в первом случае банк будет формировать кредит, исходя из требуемой вам суммы, тогда как при предоставлении денег без объяснения назначения, вы будете ограничены установленной банком суммой, которой может быть недостаточно. При высоком доходе вы можете рассчитывать на сумму порядка 15 000 долларов и выше, а при среднем и низком до 5 000 долларов.

Помимо этого, срок выплаты кредита на целевое приобретение автомобиля может достигать 10 лет. Если же говорить о потребительских займах, то они в большинстве выдаются не более чем на 5 лет.

Требования к приобретаемому автомобилю

До недавнего времени по программе автокредита банки предлагали покупку только новых автомобилей, что делало потребительский займ единственным вариантом для тех, кто планирует приобретение машины на вторичном рынке. Сегодня некоторые банки идут навстречу своим заемщикам и допускают приобретение на условиях кредита автомобилей, находившихся в эксплуатации до 3 лет. Однако такая машина должна в обязательном порядке пройти технический осмотр, что с одной стороны увеличивает расход покупателя, а с другой гарантирует покупку исправного авто.

При этом, если вы еще не определились с маркой и продавцом, банки предложат вам конфискованные залоговые авто, находящиеся в их собственности, что позволяет сэкономить средства.

Получая потребительский кредит на авто, вы имеете полную свободу и, если его суммы достаточно, вы сможете купить не только саму машину, но и дополнительное техническое оснащение, тюнинг и аксессуары.

Требования к заемщику и статус автомобиля

Поскольку автокредит предполагает, что ваша машина будет находиться в залоге у банка (после покупки вы передаете ему паспорт транспортного средства), вы не можете распоряжаться им полноценно. В случае продажи или передачи в аренду, вам необходимо будет согласовать свои действия с банком. Но это ограничение снижает требования к заемщику. Например, вы можете получить кредит лишь по двум документам: паспорт и водительское удостоверение. При этом ставка по кредиту в отсутствии подтверждения официального дохода не увеличится.

На потребительский кредит без справки и поручителя вам будет установлена повышенная процентная ставка порядка 27-40% годовых (см. В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году).

При выборе вариантов, необходимо учесть и возрастные ограничения. Классический автокредит доступен пенсионерам (до 75 лет) и даже имеет ряд специализированных программ со сниженной ставкой. Если вы хотите приобрести авто в кредит по потребительской программе, ваш возрастной порог на момент выплаты кредита не должен превышать 65 лет.

Существует заблуждение, что при получении автокредита банк может изъять автомобиль за просрочку платежей, а при потребительском нет. В реальной практике при неуплате платежей по любому типу займа, банк вправе передать дело в суд и конфисковать ценное имущество (в том числе автомобиль) в счет погашения долга. Личный транспорт не может быть изъят только в том случае, если он является основным источником заработка (например, если заемщик водитель такси).

Специальные программы и государственная поддержка

Для получателей автокредита доступны весомые преимущества: государственная поддержка и кредитные каникулы (период, в который погашаются только проценты без выплаты тела кредита). В первом случае вы можете погасить часть долга за счет государственных субсидий. Так, в ряде регионов для покупки авто можно использовать сертификат материнского капитала. Помимо этого, всем гражданам (от 21 до 65 лет) доступно государственное льготное автокредитование на приобретение новых отечественных автомобилей. Сущность программы в том, что государство погашает третью часть вашей процентной ставки, снижая ее до 8-9% в год. При потребительском кредитовании такой возможности нет.

Подводя итоги о том, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля, стоит выделить два частных случая. Если у вас есть возможность получения государственной субсидии и существенная часть денег на первоначальный платеж, или вы не можете подтвердить свой доход, вашим выбором должен стать классический автокредит. При отсутствии стартового капитала и желании приобрести авто на свое усмотрение, без дополнительных сложных процедур, вам подойдет потребительское кредитование.

(0 голосов)

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

liveinternet