Многие банки требуют от заемщиков оформление обязательной страховки как дополнительное условие для выдачи потребительского кредита. С юридической точки зрения, такое требование является незаконным. Однако, если клиент отказывается принять это условие, банк может либо увеличить процентную ставку, либо вовсе отказать в кредите. Нет необходимости сразу вступать в конфликт, поскольку существуют законные методы возврата страховых сумм по действующим и завершенным кредитным договорам.

Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке

Вы имеете право отказаться от страховки в соответствии с указанием Банка России № 3854-У для всех кредитных договоров, заключенных после 1 июня 2016 года. Это правило действует только для физических лиц.

Обратите внимание! По указу Банка России, вы можете аннулировать страховой полис в течение пяти дней после заключения договора (период охлаждения). В зависимости от условий договора, возврат страховой суммы также может быть осуществлен в течение установленного договором срока.

Можно ли вернуть страховую сумму за уже выплаченный кредит

Закон позволяет вернуть страховую премию, если кредит был погашен досрочно и при соблюдении графика платежей. В таком случае, можно получить обратно страховую сумму за неиспользованный период. Например, если кредит был взят на год, а досрочное погашение произошло через шесть месяцев, заемщик имеет право на возврат 50% от страховки.

Возврат страховки не осуществляется, если произошел страховой случай, включая просрочку платежа, даже при уплате штрафов. Также страховка не возвращается по кредитам, которые были погашены согласно графику платежей без досрочного погашения.

Полисы, подпадающие под указания Банка России

Законодательство России предусматривает возможность возврата не всех видов страховых полисов. Согласно действующему закону, вы можете отказаться от следующих видов страхования:

  • страхование жизни на случай смерти или достижения определенного возраста;
  • страхование от несчастных случаев;
  • дополнительное медицинское страхование;
  • страхование от повреждения или утраты имущества;
  • страхование наземных транспортных средств от повреждений или угона;
  • страхование водного транспорта (лодок, катеров) от повреждений или угона;
  • обязательное автострахование (ОСАГО);
  • страхование финансовых рисков.

Обязательные виды страховых полисов:

  • медицинское страхование для иностранных граждан, работающих на территории Российской Федерации;
  • медицинский полис для российских граждан, находящихся за пределами страны;
  • обязательное страхование для лиц, занимающихся опасными видами деятельности;
  • гражданская ответственность водителей в рамках международных страховых программ.

Как банки и страховые компании (СК) могут обходить закон

Для успешного возврата средств необходимо тщательно изучить кредитные и страховые договоры. Зачастую банки и СК используют различные уловки, чтобы не допустить законного возврата денег заемщиками. Вот некоторые из таких методов:

  • Банки могут запрещать досрочное погашение кредита.
  • Банковская организация может действовать как страховой агент, заключая коллективные договоры, на которые не распространяются действующие указания Банка России.
  • Страхование может быть включено в основной пакет услуг, особенно в случае нецелевых потребительских кредитов, выдаваемых через кредитные карты. При попытке отказа от страховки банк может ограничить другие услуги или уменьшить кредитный лимит.
  • Если в договоре указано, что вы прочитали его и полностью согласны с условиями, будет сложно доказать в суде навязывание услуг.
  • Страховая компания может установить низкую цену на сам полис и высокие сборы за его оформление и комиссии.

Для оценки ваших прав на возмещение рекомендуется показать документы квалифицированному юристу.

Банки и страховые компании часто затягивают процесс. В частности, они могут затягивать прием документов. В таком случае, при подаче документов лично, необходимо получить квитанцию или отметку о приеме на вашей копии документов. Вы также можете отправить документы заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении, что не позволит банку или СК отказаться от приема заявления.

В некоторых случаях сотрудники банка или СК могут забрать у вас оригиналы договоров для возможной их корректировки вопреки закону. При передаче оригинала документа с вашей подписью, он может быть «потерян», после чего вам предложат подписать измененный договор.

Процедура возврата страховки

Если вы хотите вернуть страховку по кредиту, вы можете обратиться непосредственно в страховую компанию или через банк, если страховка была приобретена как часть банковского сервиса. Процесс возврата зависит от того, кто выступал страхователем и по каким причинам требуется аннулирование полиса.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В случае, если страховка была оплачена единовременно и сразу после получения кредита, при досрочном погашении кредита вы можете претендовать на возврат неиспользованной части суммы. Это правило применимо ко всем видам страховых полисов, связанных с кредитованием. Основанием для возврата является оплата услуг, которые в дальнейшем не будут предоставлены.

После полной выплаты кредита вам следует получить в банке подтверждающий документ о погашении долга, который будет приложен к вашему заявлению. Кроме того, к заявлению необходимо приложить копию страхового договора и копию паспорта.

Не рекомендуется расторгать договор со страховой компанией до фактического получения денег, так как в таком случае страховщик может отказать в возврате на законных основаниях. Исключение составляют случаи, когда в действующем договоре указано на обязательство страховщика вернуть часть средств при досрочном расторжении кредитного соглашения из-за полной выплаты долга.

Рассмотрение вашего заявления страховой компанией обычно занимает до 10 дней, после чего вам должны либо вернуть деньги, либо предоставить обоснованные причины отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Чтобы обеспечить соблюдение процедур, банки и страховые компании получают претензии о возврате страховых сумм по кредитам. Это позволяет разрешать вопросы на досудебной стадии. Претензии следует направлять в рамках установленного законом «периода охлаждения».

Аннулирование страхового полиса по общему потребительскому кредиту возможно в течение пяти дней после начала действия договора. Для автокредитов и полисов ОСАГО этот срок увеличен до 30 дней.

В отдельных случаях банки могут устанавливать свои собственные условия охлаждения. Например, при возврате страховки по кредиту в Сбербанке возможно полное возвращение премии в течение 30 дней с момента заключения договора, или 50% возврата, если срок превышает 30 дней. При подаче заявления о возврате важно предоставить банку копии кредитного и страхового договоров, а также паспорта.

Если страхование осуществлялось независимо от кредита (страховка не была включена в условия кредитования), обращение следует направить непосредственно в страховую компанию. В таком случае вам потребуется предоставить упомянутые документы и банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже действует, вам должны вернуть сумму за вычетом платежей за прошедший период. Если договор не вступил в силу, предусмотрен возврат полной суммы.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки может быть написано как на стандартном бланке, предоставляемом банком, так и составлено самостоятельно заемщиком. Ниже приведен пример такого заявления:

  • Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
  • Адрес организации.
  • От кого Ф.И.О.
  • Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Прошу рассмотреть мое заявление в течение 10 дней с момента его получения. В случае отсутствия ответа или отказа в удовлетворении моих требований, я оставляю за собой право обратиться в суд с иском на возврат заявленной суммы и начисление процентов за использование моих средств в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Что делать если получен отказ

В первую очередь, вы можете обратиться с жалобой на банк или страховую компанию в Роспотребнадзор, утверждая, что вам была навязана услуга. Жалобу можно подать в течение года с момента заключения договора. Её следует направить в местное отделение Роспотребнадзора лично, по почте или через электронную почту. В случае подтверждения оснований вашей жалобы, будет инициировано административное разбирательство.

Хотя это само по себе не гарантирует возврат денег, решение Роспотребнадзора может служить доказательством в судебном процессе. Если вы не уложились в сроки для подачи жалобы, всё же отправьте её, поскольку даже отказ в возбуждении дела даст вам официальное разъяснение нарушенных прав, что может быть использовано в качестве аргумента в суде.

Обращение в суд следует рассматривать, если в течение 10 дней после вашего обращения в страховую компанию вы не получили ни ответа, ни выплаты, или же получили необоснованный отказ.

При планировании судебной стратегии по возврату страховки по потребительскому кредиту целесообразно подать иск, если речь идет о значительной сумме. Если же сумма относительно невелика и не покрывает потенциальные расходы на судебный процесс, возможно, следует рассмотреть другие варианты разрешения ситуации.