Многие мечтают о своем бизнесе, но часто сталкиваются с барьером отсутствия начального капитала. Как же получить необходимые средства для старта? В мире финансов существует множество путей для поддержки начинающих предпринимателей, но не каждый знает, как правильно воспользоваться доступными ресурсами.

Эта статья расскажет о различных способах получения кредита на развитие бизнеса, а также подробно остановится на процессе оформления финансирования. Независимо от вашего опыта в предпринимательстве, понимание этих механизмов поможет вам успешно реализовать вашу бизнес-идею.

Где получить кредит малому бизнесу

Прежде всего необходимо знать куда можно обратиться для получения финансирования начинающему предпринимателю. На сегодняшний день получить кредит на развитие бизнеса с нуля можно в следующих организациях:

  • Банки — самый надежный и безопасный способ получить средства. Такие организации предъявляют достаточно высокие требования к заемщикам и ставят обязательным условием предоставление готового бизнес-плана с расчетами. Тарифные ставки на банковский кредит колеблются от 9% до 17% в год в рублях, в зависимости от наличия залогового имущества и пакета предоставляемых документов. Также доступны варианты суммы займа от 15 тыс. до 1 млрд рублей, на сроки от 1 месяца до 15 лет.
  • Кредитные кооперативы — этот способ довольно длительный. Для получения займа в таких организациях необходимо быть членом кооператива и регулярно платить взносы. Еще один недостаток в том, что максимальная сумма возможного займа до 1 млн рублей.
  • МФО — этот способ наиболее быстрый и доступный, но при этом отличается небольшими суммами и высокими процентными ставками до 70% годовых.
  • Государственные структуры — это самый выгодный способ как получить кредит на развитие малого бизнеса. Фактически это тот же кредит в банке, но с выплатой процентов за счет государства. Госпрограммы, как правило, отличаются очень малыми суммами и сроком кредитования до трех лет. С другой стороны, существуют варианты, когда кредит и вовсе не потребуется погашать (например, при трудоустройстве малообеспеченных граждан или инвалидов).

Виды кредитов на открытие своего дела

В отличие от обычных кредитов финансирование начинающих предпринимателей зачастую носит целевой характер, что обусловлено потребностью кредитора в оценке рациональности использования предпринимателем заемных средств. Исходя из этого выделяют следующие виды кредитов на бизнес:

  • Приобретение производственного оборудования (залогового имущества). В этом случае кредитор может потребовать от заемщика перечень необходимого оборудования и счет-фактуру от поставщиков для проведения самостоятельной закупки. Таким образом, заемщик фактически не получает самих денег, а лишь ожидает поставки оборудования.
  • Покупка коммерческой недвижимости. Аналогично ипотеке заемщику передаются не средства, а право владения имуществом.
  • На открытие бизнеса по франшизе. Такие кредиты пока выдают не многие банки. Первопроходцем в этом направлении можно назвать Сбербанк, предоставляющий возможность взять от 1 млн рублей под 17% годовых. По этому кредиту можно получить финансирование на ремонт помещения, закупку оборудования, оплату труда сотрудников на первые месяцы работы подразделения. А вот паушальный взнос потребуется выплачивать из собственных сбережений.
  • На развитие бизнеса. Средства по этому кредиту могут быть потрачены на ремонтные работы, закупку нового оборудования, внедрение новых технологий в готовый бизнес.
  • Пополнение оборотных средств. Такой кредит может быть использован на приобретение сырья и товаров для перепродажи.
  • Овердрафт (кредитование расчетного счета компании). Кредитный лимит по основному расчетному счету, который может быть использован по мере необходимости.

Требования кредиторов к предпринимателю-заемщику

Важным моментом в вопросе как получить кредит на открытие бизнеса являются требования, которые предъявляет кредитор к заемщикам для определения уровня их платежеспособности. Сюда входят:

  • Возраст — официально получить кредит на бизнес можно от 18 до 60 лет, но на практике положительное решение чаще выносится для предпринимателей от 27 до 45 лет, что объясняется достаточным опытом, отсутствием военной обязанности и трудоспособностью.
  • Гражданство — наиболее лояльно кредиторы относятся к лицам с гражданством и регистрацией по месту получения займа. Получить кредит без гражданства проще всего через МФО.
  • Кредитная история и платежеспособность — обязательным условием является отсутствие других невыплаченных кредитов и задолженностей перед государством или третьими лицами. Не допускается наличие факта признания банкротства или доведения предприятия до банкротства при работе на руководящей должности. Кредитную историю в основном принимают во внимание банки и МФО, а вот кредитные кооперативы не имеют к ней доступа.
  • Залог и поручители — существенно поднимает шансы на положительное решение наличие ценного имущества или разделение обязательств с другими лицами (соучредителями). Это существенно снижает процент и повышает максимальные суммы и сроки займа. Для получения кредита в банке на открытие нового дела — поручитель обязателен.
  • Опыт работы и предпринимательства — более лояльное отношение при рассмотрении заявки вы можете получить при наличии опыта работы или ведения предпринимательской деятельности в выбранном направлении.
  • Постоянный доход и сбережения — с позиции кредиторов, особенно банков, предприниматель, доходы которого ограничены только бизнес-деятельностью представляется не самым надежным заемщиком.
  • Первоначальный взнос — практически все типы кредитов на бизнес покрывают не более 80% требуемой суммы.

Основные этапы получения кредита на бизнес

Чтобы гарантированно получить кредит на открытие бизнеса с нуля, необходимо решать поставленную задачу поэтапно, устраняя недостатки и ошибки, которые могут привести к отказу. В качестве ориентира вы можете использовать следующую последовательность действий:

  • Написание бизнес-плана или выбор франшизы. Это первое с чего необходимо начинать, ведь план поможет вам определить какая сумма потребуется и как быстро вы сможете вернуть долг. Бизнес-план, представляемый кредитору, должен иметь финансово-техническое обоснование проекта с реальными расчетами. Также важно представить, как сильные, так и слабые стороны вашего предприятия, описать перспективы его развития и цели. Вы должны хорошо знать целевую аудиторию и сферу деятельности. Если планируется открытие бизнеса по франшизе, необходимо заключение предварительного договора и официальное письмо от франчайзера о сотрудничестве. Разработку бизнес-плана можно заказать специалисту, но лучше сделать все самому, а затем заказать проверку и корректировку у профессионала. К бизнес-плану также прилагаются сопутствующие документы на открытие бизнеса: договоры об аренде помещения, покупке оборудования, поставках сырья и материалов.
  • Регистрация предпринимательской деятельности. Недостатком получения бизнес-кредита является то, что вы уже должны иметь регистрацию как ИП или ООО на момент подачи заявления в банк. Тип вашего предприятия не имеет большого значения, но может влиять на размер получаемого кредита и процентную ставку. Предварительная регистрация не требуется лишь в случае, если вы получаете кредит по социальной госпрограмме.
  • Открытие расчетного счета. Если вы получаете кредит в определенном банке, чтобы избежать дополнительных комиссий желательно открыть счет в той же организации, чтобы кредитные средства могли быть переведены как можно быстрее. Если кредит берется на оборудование или недвижимость, выбор банка может быть произвольным.
  • Подготовка документов и подача заявления на получение кредита. Выбрав кредитное учреждение и вид договора, вам следует подготовить пакет документов, который включает в себя: паспорт гражданина, ИНН, справку о доходах 2-НДФЛ, справку о психическом здоровье, свидетельство о регистрации предприятия, военный билет или пенсионное удостоверение (при наличии), справку об отсутствии непогашенной судимости, а также соответствующие документы поручителя и подтверждение права владения залоговым имуществом.
  • Презентация бизнес-плана. Для представления и защиты вашей идеи перед кредиторами помимо бумажного и электронного варианта, готовится устный доклад и слайд-презентация, которая может включать в себя различную наглядную информацию: дизайн проект помещения, портфолио продукции или услуг, сводные таблицы и графики, диаграммы статистики анализа целевой аудитории (клиентов), принципы расчета потенциальной прибыли. Подготовить такой материал можно с помощью различных программ (PowerPoint, Google Презентации, LibreOffice Impress). Сама процедура презентации разделяется на два этапа: доклад и ответы на вопросы кредитора или лиц, представляющих его интересы.
  • Получение решения от кредитора. Вынесение решения происходит не сразу, поскольку речь идет о финансировании с высоким уровнем риска. В среднем ответ от банка или МФО вы сможете получить в течение двух дней. Получение решения о кредитовании по государственным программам может затянуться до двух недель, а в кредитном кооперативе все зависит от очереди на получение кредита и общего собрания вкладчиков.
  • Подписание кредитного договора. Готовый бизнес-план и пакет основных документов вы можете одновременно подавать в несколько кредитных организаций. Это позволит вам в дальнейшем выбрать наиболее приемлемые условия решения по кредиту и обеспечить запасной вариант на случай отказа по основному кредитору.

Дополнительные факторы влияющие на решение кредитора

Рассматривая варианты как получить кредит малому бизнесу, следует учесть, как именно принимается решение кредитором. В отличие от потребительских кредитов, где преимущественно используются скоринговые системы, кредиты на открытие бизнеса требуют экспертной оценки. Просто предложить интересную идею и качественный бизнес-план недостаточно: важна ваша уверенность и убедительность при защите проекта перед инвесторами.

Обычно успешнее всего выступают те команды, в которых ключевые специалисты вместе с основателем участвуют в презентации, демонстрируя уже имеющуюся основу бизнеса, такую как клиентская база, готовые продукты, сертификаты и патенты.

Даже с безупречной кредитной историей и стабильным доходом, наличие неиспользованных кредитных лимитов может стать препятствием для получения кредита, так как это увеличивает риски для банка по вашей платежеспособности.

Получение кредита для старта бизнеса — это шанс начать своё дело, но необходимо тщательно оценить все риски и разработать стратегии для возможных кризисных ситуаций, с которыми ваш бизнес может столкнуться.