Избавление от долгов может показаться непосильной задачей, но с помощью правильного плана погашения долга можно погасить большой остаток, начать экономить и достичь своих финансовых целей.

План избавления от долгов дает вам хорошее представление о ваших финансах и устанавливает реальные цели по погашению долга. Хотя погашение долга не произойдет в одночасье, хороший план избавления от долгов поможет вам сохранить мотивацию и приверженность улучшению своего финансового положения.

Вот как вы можете избавиться от долгов и вернуться на путь исправления своего бюджета.

Составьте список своих долгов

Первым шагом в составлении плана ликвидации долгов является составление списка всех ваших долгов. Если вы знаете все свои счета по кредитным картам и займам, напишите или напечатайте их.

Дважды проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что вы не пропустили ни одного счета, поскольку цель состоит в том, чтобы включить каждый счет в свой план избавления от долгов.

Составив список, внесите каждый счет в электронную таблицу, указав текущий баланс счета, кредитный лимит и минимальный ежемесячный платеж. Возможно, вы также захотите указать процентную ставку и статус платежа (т.е. находится ли счет в хорошем состоянии или просрочен).

Проанализируйте свои расходы

Настало время внимательно изучить свои привычки, связанные с расходами. Это первый шаг в разработке бюджета – следующего шага в вашем плане ликвидации долга – потому что он позволяет вам увидеть, сколько вы на самом деле тратите каждый месяц, а не то, что вы думаете.

Попробуйте сгруппировать свои расходы по таким категориям, как:

  • Аренда/ипотека
  • Коммунальные услуги
  • Услуги по подписке
  • Продукты питания
  • Топливо и транспорт
  • Страхование (например, медицинское, автомобильное, жизни)
  • Питание
  • Дискреционные расходы (например, одежда, домашний декор, электроника)
  • Сбережения (личные или пенсионные)

Вам необходимо просмотреть выписки по банковским счетам и кредитным картам за последний месяц или два и подсчитать, сколько вы потратили в каждой категории.

В ходе этого процесса вы можете обнаружить некоторые категории, на которые вы тратите больше, чем думали. Например, вы можете думать, что ежемесячно тратите на обеды вне дома всего 100 долларов, но после отслеживания своих расходов вы обнаружите, что эта цифра приближается к 200 долларам. Обязательно отметьте все категории, в которых вы хотите ограничить свои расходы.

Составьте бюджет

Определив свои привычки в области расходов, вы можете приступать к составлению бюджета. Основной бюджет показывает две вещи: сколько вы потратили и сколько заработали. Цель состоит в том, чтобы в конце каждого месяца получать больше денег, чем тратить.

Существует несколько различных методов составления бюджета, например, метод 50/30/20, нулевой бюджет и система конвертов.

Метод 50/30/20

Выделяйте 50% своего дохода на нужды (например, погашение долга, квартплата, продукты, страховка), 30% – на желания (например, обеды, отпуск, хобби) и 20% – на сбережения. Разделение расходов на нужды и желания поможет вам расставить приоритеты. Когда вы знаете цифры, вы можете распределить расходы на потребности и желания и сократить долг, который меньше всего помогает вам или причиняет наибольшую финансовую боль.

Бюджетирование с нулевой базой

При этом методе каждый бюджетный цикл начинается заново, с нуля – вместо того, чтобы работать с предыдущим бюджетом и вносить в него соответствующие изменения. Идея заключается в том, чтобы постоянно пересматривать бюджет, но в последние годы эта практика вышла из моды.

Система конвертов

Сначала установите лимиты, сколько вы потратите в месяц на каждую категорию. Затем промаркируйте ряд конвертов с названием каждой категории (например, еда на вынос, покупки в Интернете). Затем положите в каждый конверт деньги, равные лимиту расходов. Используйте деньги в конверте для покупок в этой категории, пока они не закончатся. Как только они закончатся, вам придется ждать следующего месяца, чтобы снова потратить деньги в этой категории. При использовании системы конвертов вы также не должны пользоваться дебетовой или кредитной картой.

Возможно, есть и другие бюджеты, которые подходят вам больше. Какой бы вы ни выбрали, цель состоит в том, чтобы следить за своим бюджетом, пересматривая свои расходы по крайней мере раз в месяц.

Планируйте, как погасить долги

После того как вы составили бюджет, пришло время решить, как устранить долг из вашей жизни. Метод снежного кома и метод лавины – две популярные стратегии избавления от долгов:

  • Метод снежного кома. Откладывайте все дополнительные деньги, которые у вас есть, каждый месяц на погашение самого маленького долга, одновременно внося минимальные платежи по остальным долгам. Как только этот долг будет погашен, переходите к следующему наименьшему долгу.
  • Метод лавины. Откладывайте все свободные деньги каждый месяц на погашение долга с самой высокой процентной ставкой, делая при этом минимальные платежи по остальным долгам. Как только он будет погашен, переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой.

Хотя погашение в первую очередь остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой может иметь смысл для вашего долга, очень важно найти решение, которое соответствует вашему бюджету, образу жизни и финансовым целям. Вы можете следовать существующему методу погашения долга или использовать несколько из них для создания собственного индивидуального плана избавления от долгов.

Отслеживайте прогресс в ликвидации долга

Отслеживание выплат по долгам и наблюдение за тем, как уменьшается сумма задолженности, может быть полезным, особенно если вы ставите перед собой небольшие цели и вехи на этом пути. Даже если вы оступитесь, вы сможете увидеть, как далеко вы продвинулись и сколько заплатили, что позволит вам не терять оптимизма и продолжать путь к погашению долга.

Есть несколько простых способов отслеживать прогресс в избавлении от долгов:

  • Создайте электронную таблицу со всеми своими долгами, остатками и ежемесячными платежами. Вносите каждый платеж и следите за тем, как уменьшается ваш баланс.
  • Используйте физический или цифровой календарь, чтобы планировать, когда будет погашен каждый долг. Установите напоминания, чтобы отметить каждый погашенный остаток.

Обратитесь за помощью

Если вы испытываете трудности с выплатой долга, вам могут помочь профессиональные ресурсы.

Компании по облегчению долгового бремени часто берут плату за оспаривание ошибок в вашей кредитной истории, но не все такие услуги заслуживают доверия. Более того, некоторые из них могут ухудшить вашу кредитную историю. Рекомендуется изучить информацию о компаниях по облегчению долгового бремени, прежде чем сотрудничать с одной из них.  Некоторые из крупных коммерческих компаний, занимающихся урегулированием долгов/улучшением кредитной истории, имеют не самую лучшую репутацию и взимают непомерную плату с тех, у кого плохая кредитная история, за простые споры с кредитными бюро.

Программы кредитного консультирования предлагают образование и ресурсы, чтобы помочь вам найти способы погашения задолженности. Некоторые программы кредитного консультирования могут быть бесплатными, а другие – платными.

Советы по ликвидации долгов

Избавление от долгов требует времени, но при упорном труде вы добьетесь своего. Эти дополнительные советы могут помочь при составлении и выполнении плана погашения долга:

  • Прежде чем направлять все дополнительные средства на погашение долга, убедитесь, что у вас есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
  • По мере погашения счетов начинайте платить по другим долгам.
  • Следите за своим кредитным рейтингом по мере того, как вы начинаете выплачивать долги. Наблюдение за тем, как растет ваш рейтинг, может стать отличной мотивацией.
  • Если ваш доход изменится во время выполнения плана погашения долга, обязательно пересмотрите свой бюджет.
  • После погашения долга продолжайте использовать свой бюджет, чтобы не влезать в долги.