Совокупный процент (англ. Cumulative interest) – это общая сумма процентов, которую вы выплачиваете по кредиту в течение определенного периода времени.

Основные моменты

  • Совокупные проценты – это общая сумма процентов, которую вы выплачиваете в течение всего срока кредита.
  • Понимание того, как работает совокупный процент, поможет вам сравнить предложения по кредитам от разных кредиторов.
  • По амортизационному кредиту ваши процентные платежи со временем уменьшаются, а выплаты основной суммы долга увеличиваются, поэтому ваши процентные платежи будут разными каждый месяц.
  • К амортизационным кредитам относятся такие кредиты, как ипотечные, автокредиты и персональные кредиты с расчетом простых процентов.
  • Сложные проценты возникают, когда проценты начисляются как на основной долг, так и на прошлые проценты, что приводит к росту процентных платежей.

Определение и пример совокупного процента

Совокупные проценты – это общая сумма процентов, которую вы выплачиваете по кредиту с момента первого до последнего платежа. Она может варьироваться в зависимости от срока кредита и процентной ставки по кредиту.

При амортизационном кредите ваши платежи остаются неизменными в течение всего срока кредита, но проценты, которые вы выплачиваете каждый месяц, постепенно уменьшаются. В начале большая часть платежей по кредиту будет направляться на выплату процентов, а в конце большая часть платежей будет направляться на погашение основного долга.

Таким образом, поскольку ваши выплаты по процентной ставке меняются, расчет совокупного процента по амортизационным кредитам сложнее, чем простое умножение процентной ставки на количество платежей, которые вы будете делать.

Многие люди сравнивают совокупные проценты по разным кредитам по амортизационной таблице, чтобы понять, какой кредит является наиболее доступным. Сравнивая кредиты, не забудьте учесть и другие комиссии, которые может взимать кредитор.

Как работает совокупный процент

Совокупные проценты рассчитываются путем подсчета общей суммы, которую вы выплачиваете в качестве процентов по кредиту. Однако кредиторы рассчитывают процентные платежи по-разному. Узнав, сколько процентов вы будете выплачивать каждый месяц, вы можете рассчитать совокупный процент.

Чтобы проиллюстрировать, как совокупные проценты работают с ипотекой, предположим, что вы купили дом стоимостью $380 000. Вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на сумму $304 000 с процентной ставкой 3,5%.

Допустим, ваши ежемесячные платежи по основному долгу и процентам составят $1365,10, и в них не входят другие расходы, такие как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Первый платеж может составить $478,43 в счет основного долга и $886,67 в счет процентов. Со временем платеж в счет основного долга будет увеличиваться, а платеж в счет процентов – уменьшаться.

Таким образом, к последнему платежу вы можете внести 1318,21 доллара в счет основного долга и $46,88 в счет процентов.

Совокупный процент – это общая сумма каждого платежа в счет процентов за весь срок кредита. Вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором, который поможет вам рассчитать индивидуальные процентные платежи. Так, в данном примере это означает, что за 30 лет вы заплатите в общей сложности $187 434,51 в виде совокупных процентов.

Зная сумму совокупных процентов, вы можете сравнить ее с суммой совокупных процентов, которую вы заплатили бы по другому виду кредита, возможно, с более коротким сроком или другой процентной ставкой.

Вы видите, что по этому кредиту вы выплатите в общей сложности $491 434,51.

$304 000 + $187 434,51 = $491 434,51

Рассмотрение совокупных процентов – полезный способ определить, сколько будет стоить ваш кредит. Но он не учитывает дополнительные комиссии, которые может взимать кредитор, например, комиссию за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение. А в случае с ипотекой совокупные проценты не включают расходы на закрытие ипотечного кредита.

Сложные проценты по сравнению с простыми процентами

Для расчета совокупных процентов вам необходимо знать, как рассчитываются ваши индивидуальные процентные платежи, а именно: простые или сложные проценты. Простые проценты, которые используются для таких кредитов, как персональные кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты, просто начисляются на основную сумму.

При сложных процентах проценты, которые вы должны заплатить, добавляются к основной сумме. Это означает, что вы фактически платите проценты на проценты, в результате чего ваши накопленные проценты растут более быстрыми темпами. Проценты по кредитным картам обычно начисляются ежедневно.

Сложные проценты могут работать в вашу пользу, если вы сами зарабатываете проценты, например, на сберегательном или инвестиционном счете.

Термины «совокупный процент» и «сложный процент» иногда используются как взаимозаменяемые, но это не одно и то же. Совокупные проценты – это общие проценты, которые вы выплачиваете с течением времени. Сложные проценты – это способ расчета процентов, который, опять же, заключается в применении как к основной сумме, так и к прошлым процентам.