При выборе между автокредитом и потребительским кредитом для покупки автомобиля, заемщику может быть неочевидно, какой вариант выгоднее. На первый взгляд, потребительский кредит может показаться менее привлекательным из-за высокой процентной ставки. Однако, учитывая все дополнительные расходы и недостатки автокредита, альтернатива может оказаться не такой уж плохой. Важно рассмотреть множество личных факторов, включая сумму кредита, срок его погашения, возможности заемщика и специфику автомобиля.

Сравнение процентных ставок

Выбирая кредит для покупки машины, основное внимание уделяется процентной ставке. На российском рынке ставки по автокредитам обычно варьируются от 14% до 16% в год, тогда как по потребительским кредитам — от 15% до 22%. Кроме того, при автокредитовании к переплате добавляются страховые выплаты по ОСАГО и, возможно, по полному полису КАСКО, что может увеличить общие выплаты на 4% до 15% от стоимости автомобиля.

Читайте: КАСКО и ОСАГО: в чем разница.

Условия кредитования на покупку автомобиля

Для получения автокредита часто требуется первоначальный взнос до 30% от стоимости машины, в то время как потребительский кредит может быть выдан без таких условий. Однако, в случае потребительского займа, банк ограничивает максимально доступную сумму, что может быть недостаточно для покупки автомобиля. Заемщики с высоким доходом могут рассчитывать на сумму до 15 000 долларов и более, в то время как для лиц с более низким доходом лимит составит до 5 000 долларов.

Сроки выплаты также различаются: автокредит может быть рассчитан до 10 лет, в то время как потребительский кредит обычно ограничивается пятью годами.

Требования к приобретаемому автомобилю

Ранее банки, предоставляющие автокредиты, ограничивались только новыми автомобилями, из-за чего потребительский кредит был единственной возможностью для приобретения подержанных машин. В настоящее время некоторые кредитные организации расширили свои условия, позволяя заемщикам кредитовать автомобили, которые были в употреблении до трех лет. Обязательное условие — прохождение технического осмотра, который увеличивает затраты покупателя, но в то же время обеспечивает приобретение исправного автомобиля.

Кроме того, для клиентов, которые еще не выбрали конкретную марку или продавца, банки могут предложить автомобили из числа конфискованных залоговых, которые находятся в их владении. Это может стать хорошей возможностью для экономии.

Получение потребительского кредита на автомобиль предоставляет больше свободы. При достаточной сумме кредита вы можете приобрести не только сам автомобиль, но и дополнительное оборудование, выполнить тюнинг и приобрести аксессуары.

Требования к заемщику и статус автомобиля

При оформлении автокредита автомобиль становится залогом банка, и заемщик передает банку паспорт транспортного средства. Это означает, что для продажи или аренды машины требуется предварительное согласование с банком. Такое ограничение снижает требования к документам для получения кредита: достаточно только паспорта и водительских прав. При этом отсутствие подтвержденного дохода не приводит к повышению процентной ставки.

В отличие от автокредита, потребительский кредит без справок о доходах и поручителей предусматривает значительно выше процентную ставку — от 27% до 40% в год.

При выборе кредита стоит учитывать возрастные ограничения. Так, классический автокредит доступен лицам до 75 лет, включая специальные программы с более низкой процентной ставкой. Для потребительских кредитов максимальный возраст на момент окончания выплат составляет 65 лет.

Существует распространенное заблуждение, что при автокредите банк может забрать машину за просрочку платежа, тогда как при потребительском кредите — нет. Однако на практике при неуплате по любому займу банк может обратиться в суд и инициировать конфискацию ценного имущества, включая автомобиль, для погашения долга. Исключение составляют случаи, когда автомобиль является основным средством заработка, например, для водителя такси.

Специальные программы и государственная поддержка

Получатели автокредита могут воспользоваться значительными преимуществами, такими как государственная поддержка и возможность кредитных каникул. Во время кредитных каникул оплачиваются только проценты, без погашения основной суммы долга. Что касается государственной поддержки, то она позволяет частично погасить кредит за счет государственных субсидий. Например, в некоторых регионах можно использовать сертификат материнского капитала для покупки автомобиля. Также, гражданам в возрасте от 21 до 65 лет доступно льготное автокредитование на покупку новых отечественных автомобилей, при котором государство покрывает треть процентной ставки, снижая ее до 8-9% в год. Таких возможностей у потребительского кредита нет.

Оценивая, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля, можно выделить два ключевых аспекта. Если у вас есть доступ к государственным субсидиям и значительная сумма для первоначального взноса, или если вы не можете подтвердить свой доход, то автокредит будет наиболее подходящим выбором. В случае отсутствия начального капитала и желания приобрести автомобиль с меньшим количеством условий и ограничений, подойдет потребительский кредит.