Как получить кредит малому бизнесу с нуля

В эпоху, когда начать собственное дело кажется волнующим и обещающим начинанием, малый бизнес часто сталкивается с препятствиями на пути финансирования. Признанные зачастую как заемщики с высоким уровнем риска, новые предприниматели сталкиваются с жесткими требованиями к получению кредитов, что делает процесс особенно сложным Отличная личная кредитная история предпринимателя может не гарантировать успех в получении банковского займа для запуска бизнеса.

В этой статье рассматриваются стратегии и подходы, которые помогут малому бизнесу получить необходимое начальное финансирование, включая обзор различных видов кредитов и советы по успешному оформлению заявки на кредит.

Какие бывают кредиты для малого бизнеса

Перед тем, как обращаться в банк или кредитную организацию, необходимо узнать какие виды кредитования возможны, чтобы выбрать подходящие именно вам варианты. На сегодняшний день для малого бизнеса доступно несколько типов кредита:

Экспресс-кредиты — самые быстрые и беззалоговые кредиты с очень высокой процентной ставкой. Как правило, они краткосрочные и имеют существенные ограничения на объем получаемых денежных средств. Такая форма займа чаще используется при необходимости увеличить объем оборотных средств на старте.
Микро и малые кредиты — оформляются под залог имущества. В качестве последнего могут выступать недвижимость (жилплощадь, земельные участки, коммерческие объекты), транспортные средства, товары или материалы, оборудование (в том числе приобретаемое по кредиту).
Агро-кредиты — предоставляются предпринимателям, занимающимся фермерским и сельским хозяйством, а также ЛПХ. Могут предусматривать обеспечение залогом. Займы для этой категории бизнеса зачастую являются целевыми (на покупку земли, оборудования, животных), в которых залогом выступает приобретаемый объект.
Овердрафты (кредитные линии) — предоставление кредитования по основному расчетному счету. Доступно только для юридических лиц. Предоставляется для проведения расчетов в ходе ведения бизнеса. Такие займы предусматривают свободный график погашения и пользования.
Корпоративные кредитные карты — выпускаются на имя компании и предоставляют возможность оплачивать представительские расходы предприятия и текущие хозяйственные нужды, а также приобретать товары и сырье для реализации бизнес процессов. Объем средств, доступных по такой карте, как правило, небольшой.
Инвестиционные кредиты — долгосрочное целевое кредитование. Отличаются очень лояльными условиями договора и довольно большими объемами предоставляемых средств.

Особенности условий кредитного договора для предпринимателей

Обычно для получения кредита в сфере услуг, ваш бизнес должен функционировать минимум шесть месяцев, тогда как производственные и торговые предприятия требуют года работы до подачи заявки. Начинающим же бизнесам сложно удовлетворить банковские требования, поскольку они должны убедительно доказать свою надежность и перспективность.

Банки особо ценят наличие залога. Например, предложение предпринимателя использовать в качестве залога личное жилье редко приводит к успеху, тогда как коммерческая недвижимость, земельные участки и транспортные средства считаются более приемлемыми. Также может потребоваться привлечение поручителей с достаточно высоким доходом.

Обычно сумма бизнес-кредита не превышает 50 000 долларов США, хотя, например, Сбербанк России предлагает предпринимателям кредиты до 3 миллионов рублей, без необходимости обоснования целей их использования. В рамках инвестиционных программ можно оформить кредит до 250 000 долларов, но это чаще всего касается развивающихся и успешных проектов. Если нужна меньшая сумма, оптимальным выбором станет корпоративная кредитная карта с лимитом до 2000 долларов.

Срок кредитования зависит от типа займа: экспресс-кредиты ограничиваются несколькими месяцами, микро и малые кредиты выдаются на один-два года, а агро-кредиты и инвестиционные кредиты — от пяти до семи лет. Овердрафты и корпоративные карты могут быть бессрочными, но требуют регулярных месячных платежей.

Кредиты на развитие малого бизнеса часто включают различные комиссии и сборы, такие как обслуживание кассы, выпуск карт, досрочное погашение и даже за рассмотрение заявки. Почти всегда такие кредиты требуют страхования, от которого сложно отказаться.

Для индивидуальных предпринимателей важно осознавать, что при оформлении бизнес-кредита они несут ответственность всем своим имуществом, включая активы, принадлежащие супругам и другим членам семьи.

Как получить кредит малому бизнесу на практике

Для получения займа предприниматель должен доказать не только собственную благонадежность, но и перспективы предприятия. А потому, чтобы оформить банковский кредит на собственный бизнес, необходимо представить подробный и грамотный бизнес-план. Последний должен быть оформлен соответствующим образом и подан вместе с основным пакетом документов.

Особенности составления бизнес-плана для кредитной организации

Чтобы бизнес-план был принят банком, необходимо при его написании уделить максимальное внимание финансовой части. Банк, прежде всего, интересует, будут ли реальные финансовые потоки вашего предприятия достаточными для покрытия долга, а цели и мотивация останутся на втором плане. Иногда для одобрения заявки предоставляемый в кредитную организацию бизнес-план может кардинально отличаться от реального. Это не является проблемой, поскольку банк не станет контролировать, следуете ли вы ему в своей практике.

Помимо основной информации в бизнес-плане для банка необходимо отразить:

Наличие имущества с высокой ликвидностью, которое может выступать в качестве залога.
Имеются ли у предпринимателя и фирмы задолженности.
Потенциальная интенсивность товарооборота.
Затраты на осуществление деятельности.
Планируемая прибыль в конкретных и обоснованных цифрах.

Период окупаемости проекта должен соответствовать срокам кредита, при этом избегая слишком коротких периодов. Например, если ожидаемый срок окупаемости составляет два года, а запрашиваемый кредит рассчитан на три года, банк может ограничить срок кредитования двумя годами.

Особое значение при оформлении кредита для малого бизнеса имеет коэффициент покрытия долга (DSCR), который вычисляется на основе вашего бизнес-плана. Этот коэффициент показывает соотношение ожидаемой чистой операционной прибыли к общему объему долговых обязательств, включая кредиты и операционные расходы. Если DSCR превышает единицу, это указывает на способность предприятия обслуживать свой долг, что значительно увеличивает шансы на одобрение кредита. Высокий DSCR усиливает доверие банка к вашему бизнесу.

В вашем бизнес-плане также будет оцениваться подготовка к возможным кризисным ситуациям, таким как изменения валютных курсов или снижение спроса. Это показывает кредиторам вашу способность приспосабливаться и управлять рисками.

Многие начинающие предприниматели обращаются за помощью к профессионалам для составления бизнес-планов, предназначенных для банков. В таких случаях важно тщательно ознакомиться с представленными документами, поскольку кредитные менеджеры могут задать вопросы, на которые необходимо дать обоснованные и уверенные ответы.

Перечень документов при оформлении кредита

Помимо бизнес-плана в кредитную организацию подаются такие документы:

Паспорт, а также идентификационный номер предпринимателя;
Свидетельство о госрегистрации предпринимательской деятельности;
Справка о текущих доходах 2-НДФЛ (по желанию);
Документы о праве собственности на вносимое в залог имущество (если оно предоставляется по договору);
Технико-экономическое обоснование вашего проекта;
Реквизиты банковского расчетного счета (если он уже открыт);
Документ о наличии собственных сбережений на первоначальный взнос (при взятии кредита непосредственно на открытие бизнеса);
Заявление на предоставление кредита.

Рассмотрение заявки, в зависимости от кредитной организации, может занимать от двух недель до двух месяцев. При этом банком для вынесения решения будут приниматься во внимание следующие факторы:

Возраст предпринимателя (как правило, наиболее привлекательны для кредитования заемщики от 30 до 45 лет);
Состав семьи и количество иждивенцев;
Наличие непогашенных кредитов, включая потребительские;
Место регистрации;
Объем ежемесячных расходов;
Наличие имущества, помимо залогового;
Перспективность деятельности;
Уровень квалификации руководства компании;
Наличие успешного опыта в предпринимательской деятельности.

Также следует учесть, что при наличии факта вашего участия на руководящих позициях в предпринимательской деятельности компании, которая была признана банкротом, шанс на получение кредита сводится к нулю.

Какие организации предоставляют кредиты предпринимателям

Чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля предприниматель может обратиться в следующие организации:

Банки. Позволяют оформлять крупные займы на длительные сроки в наличной и безналичной форме. При участии в программах государственной поддержки возможно получение минимальных процентных ставок и различных льгот. Банковские организации предъявляют высокие требования к предпринимателям заемщикам. На сегодняшний день лидерами в сфере кредитования малого бизнеса в РФ являются Сбербанк, Альфабанк, ВТБ24.
МФО. Выдают займы ограниченного объема и на короткие сроки. Подобные организации устанавливают очень высокие процентные ставки, а также строгие условия погашения долга. С другой стороны требования к предпринимателям минимальны. Они также часто предоставляют кредиты малому бизнесу без залога.
Кредитные кооперативы. Это региональные организации, объединяющие физических и юридических лиц на добровольной основе. Для получения займа необходимо стать членом выбранного кооператива и внести минимум один взнос, после чего можно подавать заявку на кредит. Такие займы, как правило, требуют обеспечение (предоставление залога). Этот вариант имеет один важный недостаток, иногда для получения нужной суммы потребуется ждать своей очереди, что может занять неопределенное количество времени.

Как получить более выгодные условия

Изучая варианты как получить кредит для развития малого бизнеса, каждый предприниматель стремится найти наиболее привлекательный пакет. В среднем российские банки предоставляют займы с процентной ставкой от 11,8% до 18,5% годовых. Чтобы получить более лояльные условия и даже вовсе избавиться от переплаты, можно воспользоваться государственными или региональными программами поддержки индивидуальных предпринимателей. Последние можно разделить на две группы:

Безвозмездные субсидии. Такие программы реализуются центрами занятости для лиц, стоящих на учете по безработице и желающих начать собственное дело, а также в формате грантов на открытие бизнеса от региональных властей.
Субсидии на погашение процентов. Эти программы дают возможность получить кредит в банке с последующей выплатой основного долга из собственных средств предприятия. В свою очередь проценты по кредиту вместо вас погашает государство. Такие программы не распространяются на займы, полученные для покупки автомобилей.

Если ваш бизнес связан с сельскохозяйственной деятельностью, вы можете принять участие в программах льготного кредитования с процентной ставкой всего 5%. Для этого необходимо обратиться за кредитом в один из банков, участников программы (Сбербанк России, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, ВТБ, Райффайзенбанк).

В случае, когда банк отказывает в предоставлении займа на создание собственного бизнеса, вы можете взять обычный потребительский кредит на правах физического лица, с последующим вложением средств в предпринимательскую деятельность. Однако в этом случае процентные ставки будут намного выше.

Рассматривая различные способы как получить кредит малому бизнесу с нуля, важно учитывать не только перспективы привлечения инвестиций, но и возможные риски, связанные с долговыми обязательствами. А потому использовать этот вариант финансирования нужно лишь в тех случаях, когда это действительно необходимо.