В условиях современного кредитования страхование играет важную роль, обеспечивая дополнительную защиту как для заемщиков, так и для кредиторов. Однако при досрочном погашении кредита многие заемщики сталкиваются с вопросом о возврате уплаченных страховых премий. Это особенно актуально, когда страховка была включена в общую сумму кредита, и ее стоимость уже фактически оплачена заемщиком.

В этой статье мы рассмотрим, при каких условиях возможен возврат страховки, какие виды страхования подлежат возврату и каким образом можно рассчитать сумму возмещения.

Когда и сколько денег можно вернуть

С точки зрения закона, если наступление страхового случая невозможно (поскольку вы выплатили кредит, то и рисков никаких нет), действие договора с обслуживающей страховой компанией прекращается раньше установленного полисом срока.

По каким видам страховки можно получить возврат

При получении кредита, в зависимости от его вида, могут оформляться различные виды страховки. Они могут быть обязательными и добровольными, и распространяться на ответственность заемщика перед банком, а также залоговое (приобретаемое по кредиту) имущество.

К обязательным видам относятся:

  • ОСАГО при оформлении автокредита. Сделать возврат по ОСАГО возможно только в случае продажи авто или смерти владельца, и досрочное погашение долга перед банком не является веским основанием для расторжения договора.
  • Банк имеет законное право обязать вас оформить полис КАСКО, но после возврата долга он перестает быть обязательным и расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы вернуть оставшуюся часть денег можно.
  • Аналогично банк может навязать страхование недвижимости по договору ипотеки, которое после выплаты кредита также может быть расторгнуто.

Необязательными видами страхования считаются:

  • Страхование различных финансовых рисков (невыплаты кредита заемщиком);
  • Полис страхования жизни и здоровья;
  • Страховка от непредвиденной потери работы заемщиком;
  • Титульное страхование (при лишении заемщика залогового имущества третьими лицами).

По всем необязательным видам страхования может быть осуществлен возврат страховки, не только после досрочного погашения, но и полностью в процессе выплаты кредита.

Как рассчитать сколько денег могут вернуть по страховке

Компания, выдавшая полис, имеет право на часть средств, пропорционально реальному сроку действия кредитного договора (в течение которого вы погашали долг), а застрахованное лицо на сумму, распределяемую на остаточный период действия полиса. При этом возвращенные средства не облагаются налогом.

При оценке сколько можно вернуть изначально рассчитывается стоимость одного дня страховки. Она умножается на количество дней, оставшихся с момента подачи заявления на прекращение услуги страхования. Из этой суммы СК может удержать уже выплаченные вам компенсации по произошедшим страховым случаям, а также комиссию за обслуживание, которая может достигать 30%.

Пример: Вы оформили кредит на 1000 дней и стоимость страховки по нему составила 200 000 рублей. Цена одного дня страховки 200 рублей. Вы вернули кредит и подали заявление на получение компенсации спустя 600 дней. В период погашения долга банку СК выплатила 50 000 рублей по страховому случаю. При этом обслуживание страховки составляет 20%. В этом случае вы получите: ((200*400)-50000)*80/100=24000 рублей.

В реальной практике все может оказаться намного сложнее. Так, например, при предоставлении кредита Сбербанк предлагает заключить договор добровольного страхования, который является коллективным. В этом случае банк выступает посредником, взимая с вас дополнительную комиссию. В этом договоре оговаривается возможный возврат банком страховки при досрочном погашении кредита, размер которого рассчитывается не из общей стоимости страховки, а только из 57,5% от этой суммы.

Когда может быть получен отказ

По возврату страховки при досрочном погашении кредита может быть отказ, если в договоре с страховой компанией (СК) или банком прописано условие, исключающее такую возможность. Отсутствие нарушений прав в таком случае подтверждается законодательством, поэтому крайне важно тщательно изучить условия договора до начала процедуры погашения и обратить внимание на данный пункт при подписании документа.

Стоит учитывать, что СК может отказать в выплате, аргументируя это отсутствием в договоре пункта о возможности возврата страховки. Такой подход может быть оспорен в суде, так как зачастую используется как тактика, направленная на отказ заемщика от претензий.

Возврат страховки также невозможен, если в течение срока действия полиса произошел страховой случай, при котором была выполнена полная выплата ущерба, указанного в полисе.

О том, как вернуть страховку по кредиту подробно читайте здесь: Как вернуть страховку по потребительскому кредиту.

Как выполнить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Помимо самого страхового договора, прежде чем начинать сложную процедуру возврата, необходимо прочесть правила страхования, которые предусматривает ваша СК. Если вам их не предоставили при оформлении полиса, вы можете сделать запрос страховщику или банку, а также поискать в интернет сети или на официальном сайте страховщика. Внимательно изучите все моменты, касающиеся условий, на которых может быть прекращен договор, особенно пункты, относящиеся к вопросам досрочного возврата кредита.

В большинстве случаев, особенно если страховка осуществлялась банком на правах представителя СК, заявление на возврат средств подается банку вместе с заявлением на досрочное погашение вашего займа. В нем должно быть обоснование возврата средств и способ получения выплаты (номер банковского счета). Когда банк снимает с себя полномочия вы должны обратиться непосредственно в СК. При этом очень важно не расторгать договор со страхователем преждевременно, поскольку это может снять с него обязательства по возврату.

Вместе с заявлением необходимо предоставить следующие документы:

  • кредитный договор с банком (оригинал и копия);
  • копию договора со страховой компанией;
  • паспорт застрахованного лица;
  • документ о снятии обременения с застрахованного имущества;
  • справку из банка о том, что кредит погашен досрочно.

Заявление на возврат страховки должно быть подано до окончания срока действия договора со страховой компанией (СК). Рекомендуется обращаться за возвратом за 30 дней до истечения срока. По правилам, страховщик обязан вернуть средства в течение 10 дней, но на практике процесс может затянуться на несколько недель.

Для предотвращения задержек со стороны СК, которая может умышленно игнорировать заявление, целесообразно отправить документы ценным письмом с уведомлением о вручении. Это уведомление может служить доказательством в суде. Также можно ускорить процесс, обратившись с жалобой в Центральный Банк России. Если оттуда не последует ответа, можно подать иск в суд по месту жительства или оформления кредита.

Сложность возврата страховки при досрочном погашении кредита зависит от множества факторов. Некоторые заемщики успешно возвращают страховку, подав заявление в установленные сроки, в то время как другие, после оценки потенциальной компенсации, решают не тратить время и ресурсы на судебные разбирательства.