Как платить кредиты при коронавирусе в России?

Особенностью российской экономической ситуации во время эпидемии является ее «миграция» в абсолютно неправовое русло. Законодательство страны предусматривает несколько режимов существования государства в экстремальных ситуациях. И главным ответом на все эти вызовы является одна универсальная мера – введение чрезвычайного положения. Это когда администрация требует от граждан не покидать их место жительства, но при этом берет их на обеспечение (выдавая им минимум 1 МРОТ на человека в месяц).

Сейчас же россиян призвали к некой «самоизоляции»: то есть, вроде как, карантин, но вместе с тем, на улице можно делать многие вещи – например, покупать еду на вынос… Однако важно не это. Важно, как в условиях пандемии действует механизм учета, реструктуризации и обмена задолженностей. И более всего, граждан волнует вопрос, как платить кредиты при коронавирусе в России. Разберем данную ситуацию подробнее.

Как платить кредиты при коронавирусе в России?

Кредитные каникулы

Сначала власти объявили относительно краткосрочный режим «экономической тишины», то есть, «самоизоляции», при котором должны свернуть свою работу большинство предприятий, главным образом, малого и среднего бизнеса. Речь шла буквально о неделе. Потерпеть и не получать доходов всего одну неделю, как правило, может позволить себе каждый. Но когда самоизоляция была продлена до конца апреля, у многих начались проблемы.

Банковским заемщикам просто неоткуда было взять денег не то что для погашения своих долгов, но даже для оплаты процентов. Это заставило правительство призвать банки установить для своих дебиторов кредитные каникулы на время эпидемии (то есть, «самоизоляции»). Весьма интересна постановка вопроса: «премьер-министр призвал». Призыв – не закон, и выполнять его откровенно никто не будет, ведь обращаясь к банкам, правительство «призывает» делать это за свой (то есть, их) счет.

Что же должно произойти, чтобы администрация кредитного заведения согласилась предоставить заемщику отсрочку по исполнению его обязательств?

  1. Режим, который власти вводят в регионе (из-за коронавируса или по иным каким-либо соображениям) должен быть официально признан форс-мажорным.
  2. Заемщик со своей стороны также обязан письменно уведомить банк о наступлении форс-мажорных обстоятельств.
  3. Заемщику необходимо доказать прямую связь форс-мажорных обстоятельств и его личной невозможности производить обслуживание и выплату долга.

Как можно заметить, главным обстоятельством здесь является форс-мажор. Он должен быть признан именно властями, то есть, официально, а этого, к сожалению, не наблюдается. В итоге каждый банк в каждом регионе поступает по-своему. Совсем игнорировать «призывы» правительства банки не хотят, но при этом они не испытывают действия никаких обязывающих актов. Поэтому каждая банковская администрация предлагает своим клиентам-заемщикам те или иные льготные акции.

ПРИМЕР: «Альфа-Банк» для всех заемщиков, которые не допускали просрочек по обслуживанию своих долгов, позволяет на время эпидемиологической обстановки оплачивать только проценты по займу, а погашение тела долга откладывается на потом.

Однако для тех, кто лишается вообще всех доходов, крайне нежелательны любые расходы, а не только процентные платежи (ведь сбережения у российских граждан близки к нулевой отметке). В стране требуется ввести такой режим, при котором и обслуживание долгов, и их погашение для резидентов на период действия эпидемиологической обстановки было приостановлено:

  • без начисления процентов за этот период;
  • без штрафов и пени.

В противном случае гражданам, в большинстве своем, взять деньги будет просто неоткуда, и по выданным кредитам будут накапливаться просрочки (это вовсю происходит уже сейчас).

Платежи по ипотеке

Самые большие проблемы со своей неподъемной задолженностью испытывают:

  • предприятия малого и среднего бизнеса;
  • получатели ипотечных кредитов.

Только если первые еще могут как-то маневрировать со своими бизнес-процессами (использовать инструменты доставки товаров на дом или же переключаться на другие рынки, к примеру, зарубежные, и таким образом, поддерживать минимально возможный уровень выручки), то «ипотечникам» в отсутствии официальной зарплаты взять деньги просто неоткуда. В условиях сокращения оплаты труда в любом формате это самая незащищенная категория граждан.

Как же власти помогают им в данном случае? Необходимо отметить, что по данному вопросу действия государственной администрации являются наиболее согласованными и последовательными. Однако совершенно недостаточными:

  • 03.2020 г. по инициативе В.В. Путина Центральный банк РФ взял на себя рефинансирование ипотечных обязательств граждан на сумму до 1,5 млн рублей по каждому контракту на срок до 30.04.2020.

Во-первых, это конечно, совершенно недостаточный финансовый лимит, а во-вторых, рефинансирование, в данном случае, подразумевает, что государство заплатит проценты и часть тела долга за указанный период, но впоследствии заемщик эту сумму должен будет вернуть. То есть, для него речь идет не о кредитных каникулах, а о «сжатии долговой пружины»: этот долг все равно нужно будет заплатить – ни секунды бесплатно. Вот интересно, а зарплату этому заемщику тоже кто-то за весь «самоизоляционный» период выплатит?

  • 03.2020 по инициативе премьер-министра Мишустина ЦБ повысил объем рефинансируемых обязательств до 2,5 млн рублей по контракту.

Тенденция, конечно, благая, но возникает ощущение, что в правительстве просто не знают, сколько сегодня стоит средняя квартира в крупном российском городе. (Хотя, судя по расследованиям ФБК, вполне даже знают). Средняя медианная ипотечного контракта в России сейчас превышает 5 млн рублей. Так откуда же среднестатистическому заемщику взять средства, чтобы оплатить даже половину своего ежемесячного платежа за квартиру?

Впрочем, здесь как раз работает практика признания форс-мажора. Однако даже официальный форс-мажор не избавляет должника от выполнения обязательств, а только убирает ответственность за нарушение графика платежей. С него снимаются:

  • неустойки;
  • штрафы;
  • пени;
  • кроме того (что самое эффективное), эти обстоятельства позволяют прекратить действие договора с полным возвратом ранее внесенных средств.

В общем, сам факт эпидемии совершенно не означает, что вы можете не платить. Исключением является лишь ситуация, при которой вас заперли на карантин в помещении, где нет ни интернета, ни телефона. При этом, вам придется еще доказать, что заплатить вы реально не можете.

Резюме

Государство не ввело никаких правил, относительно рефинансирования долговых обязательств своих граждан, пострадавших от приостановки их трудовой деятельности, связанной с введением режима «самоизоляции».

Вместо этого были введены дополнительные выплаты бюджетникам (в Москве – 4 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге – 2 тыс. рублей) и еще выданы сухпайки.

Некоторое послабление введено для тех, кто заключил ипотечный контракт, – за них будут заплачены проценты и часть долга (примерно, половину) до конца действия объявленного «самоизоляционного» режима.

В общем, благие ограничительные меры оборачиваются для конкретных граждан финансовой катастрофой из-за безответственности властей, которые бездумно запрещают всяческую экономическую активность, не предоставляя никакой адекватной материальной помощи. Итак, как платить кредиты при коронавирусе в России? – Каждый выходит из положения по-своему. Никаких «проторенных путей» для решения этого вопроса в РФ просто не существует.