Что такое краудсорсинг? Все что вам нужно знать

В недалеком прошлом, если некое свободное объединение людей для достижения какой-либо цели не носило формализованного характера, то, как правило, такое объединение в народе называли «артель – коллективный труд».

На более практичном Западе подобные «организации» носили определение благотворительных или, как максимум – некоммерческих. Так продолжалось до тех пор, пока интернет не эволюционировал до того уровня, что в нем появились и получили экспоненциальное развитие распределенные сети.

Именно этот условный момент и можно считать датой рождения, то есть, формализации бизнес-процесса под названием краудсорсинг. Что же такое краудсорсинг и каковы его полезные характеристики расскажем подробнее далее.

Что такое краудсорсинг? Все что вам нужно знать

Crowdsourcing – что это простыми словами

Термин происходит от англ. «Crowd» – толпа и «sourcing» – источник. Изначально в капиталистических странах под этим подразумевали неформальное, временное объединение нескольких человек, как правило, студентов (среди которых обычно присутствовали эксперты) для решения какой-либо научной задачи или даже производственного вопроса. Русским аналогом данного процесса можно назвать (с некоторыми поправками) консилиум или же мозговой штурм с привлечением специалистов различных отраслевых направлений. В итоге родилось следующее определение:

Краудсорсинг – это передача части производственных функций, направленная на решение определенных вопросов и задач силами добровольцев или иными способами, то есть, это мобилизация людских ресурсов с помощью интернет-технологий для решения проблем, которые регулярно возникают в сфере бизнеса, государственного и общественного устройства.

Как можно заметить, ни одно из представленных изначальных определений не имело никакого отношения к инвестициям, финансам и бизнесу вообще. Это продолжалось как раз до тех пор, пока распределенные сети не предоставили возможность создавать агрегирующие конструкции, способные:

  • привлекать гораздо более широкую аудиторию;
  • четко регламентировать и отслеживать правила пользования профильными платформами.

Но совершенно другим вопросом является то, для чего именно нужно объединяться всем этим людям? Зачем им нужно создавать целые интернет-платформы для регламентации своих отношений? Прежде всего, конечно же, для сбора денег. Массовое привлечение финансирования с помощью таких платформ становится весьма привлекательной, утилитарной целью для оправдания существования этой электронной инфраструктуры. Речь идет как об инвестировании привлеченном, то есть, о продаже долей в каком-либо проекте всем желающим, так и о больших заемных деньгах (в корпоративных масштабах).

Кто-то может возразить, что идея повествования плавно подводит читателей к термину краудфандинга. Мол, еще чуть-чуть, и она его полностью заменит. Но нет, уважаемая публика, краудсорсинг, имея первоначально очень схожие черты, в конце концов, пошел своим путем, заняв отдельную терминологическую нишу.

Под краудфандингом, действительно, подразумевается процесс привлечения средств с помощью распределенных платформ (более того, с использованием алгоритма Р2Р, о котором речь пойдет далее) от неограниченного круга частных инвесторов вне зависимости от того, каковы условия предоставления этих ресурсов.

К примеру, совершенно неважно, будет ли это ICO или же краудлендинг (то есть, заимствование) – что бы это ни было, это все равно, в первую очередь, краудфандинг.

Что же касается краудсорсинга, то под этим термином имеется в виду совершенно иная, весьма узкоспециализированная область финансовых услуг, а именно, «народное поручительство» (или поручительство толпы).

У многих корпоративных или частных заемщиков возникают проблемы: у них не получается взять в каком-либо классическом финансовом институте (банке или финансовой компании) крупную сумму в кредит без наличия достаточного ценного кластера активов или же без поручительств третьих лиц. Еще недавно это обстоятельство служило причиной отказа от планов развития в связи с недоступностью кредитования, но с появлением краудсорсинговых распределенных сетей, агрегирующих микропоручительства большого количества частников, проблема оказалась полностью решенной, причем, не задорого! Как устроено «краудпоручительство», расскажем далее.

Техника алгоритма Р2Р

Чтобы понять, как можно получить одно поручительство на крупную сумму сразу от большого числа желающих его предоставить частных лиц, нужно сначала рассмотреть работу алгоритма Р2Р.

В финансовом мире между покупателем и продавцом денег всегда стоит посредник. Да что там, практически в любом секторе экономики присутствуют такая коммерческая прослойка, которая, впрочем, выполняет весьма ценные функции. А именно, посредники являются агрегаторами. К примеру, речь идет о рынке денег:

  • посредники здесь – это традиционные банки;
  • стоимость денег – это процент по кредиту;
  • а агрегирующая функция заключается в простом наличии вывески: и лицо, желающее разместить свои свободные средства на депозите для получения пассивного дохода, и предприниматель, нуждающийся в финансировании проекта, в том числе, за счет заемных средств, знают куда им идти – в банк. Это, на самом деле, весьма ценно.

Банк принимает средства у частных вкладчиков под меньший процент, а кредиты предпринимателям выдает под больший. В здоровой экономике, в ситуации отсутствия кризиса, где-то внутри этого спреда располагается ставка рефинансирования, которую устанавливает ЦБ. За счет этой разницы в процентах и существует рассматриваемый финансовый институт. Технология Р2Р же позволила покупателю и продавцу денег общаться напрямую.

Р2Р, к слову, расшифровывается, как «person-to-person», то есть подразумевается общение пользователей через интернет без посредников.

Действительно, законодательства всех стран зарегулировали финансовую отрасль, практически, «до смерти» (любому банку требуется лицензия, на объем его активов накладывается куча ограничений и предъявляется обширный ряд требований, банк обязан формировать обязательные резервы, размер которых определяет ЦБ, что влияет на общий уровень издержек и величину спреда). Однако интернет сферу оборота свободных денег весьма эффективно освободил: здесь любой желающий может контактировать с любым другим пользователем и обмениваться… да, чем угодно (в нашем случае, свободными деньгами или же обязательствами).

Главной характерной чертой алгоритма Р2Р является перенос ответственности за осуществляемые действия с посредника непосредственно на самих участников транзакции. То есть, если в случае с размещением депозита в банке, его держатель в любом случае предъявляет все требования и претензии к банку (и его не интересует, вернули ли этому банку кредиты его заемщики), то в случае с работой по алгоритму Р2Р те же кредиторы взаимодействуют с заемщиками напрямую. И проблемы заемщиков автоматически становятся проблемами кредиторов.

Разумеется, эта особенность является негативным фактором для кредиторов (подавляющее число которых – это частные лица), но при этом не несет с собой никакого существенного выигрыша для порядочных заемщиков (ну, в самом деле, не все ли равно ему, кому именно выплачивать средства: банку или же множеству частных лиц, если он все равно не намерен никого обманывать). Поэтому алгоритм Р2Р предусматривает и награду:

  • кредиторы, благодаря распределенной платформе, работающей по алгоритму Р2Р, имеют возможность предоставить средства в долг или же собственные обязательства нуждающимся в них заемщикам под более высокий процент (в общем случае – на лучших условиях);
  • а заемщики имеют возможность получить деньги или же обязательства кредиторов под более низкий процент.

Имеется в виду сокращение того самого банковского спреда, о котором шла речь выше.

Вспомните, под какой процент банки принимают средства частных вкладчиков на депозиты. Редко когда эта величина превышает 15% годовых. А теперь вспомните, какова стоимость заемных денег по тем же платежным кредитным картам. Она редко когда меньше 30% годовых. А алгоритм Р2Р позволяет сократить этот 15%-ный спред до минимума (на практике, втрое).

Впрочем, и полностью избавляться от посредников рынок (прежде всего, в лице кредиторов) не стремится. Все его участники заинтересованы в наличии координирующего органа – самих платформ, – который банально будет проводить профилактику недобросовестных участников таких площадок (не допускать к ним мошенников, как минимум). И естественно, что участники платформ готовы платить администрации платформ определенную комиссию, но обязательно меньше вышеуказанного банковского спреда.

«Устройство» процесса краудсорсинга

От процедуры краудлендинга, который в большинстве рассмотренных случаев подразумевался в предыдущем разделе, краудсорсинг отличается тем, что:

  • Краудлендинг – это когда частные лица выступают в качестве кредиторов и совокупно, через платформу кредитуют заемщиков, которым требуются крупные суммы в долг.
  • А краудсорсинг – это когда вместо кредиторов на платформе присутствуют лица, готовые предоставить гарантию по будущим обязательствам кредиторов, но последние (по сути) таковыми еще не стали (а только готовятся к этому).

То есть, краудсорсинг по-другому можно назвать общественным поручительством по будущим обязательствам. Разумеется, стоимость кредита и стоимость поручительства значительно отличаются по цене (краудсорсинг для поручителей намного дешевле). Ведь в последнем случае предоставляющий гарантию человек не тратит вообще ничего – он всего лишь выставляет поручительство, зато сразу же получает награду за это. Как правило, она составляет около 5% от величины гарантии. Но если по каким-то причинам заемщик не вернет деньги в финансовую компанию или банк, которые согласятся его прокредитовать с учетом наличия краудсорса, все поручители будут вынуждены заплатить те суммы, на которые они предоставили гарантии.

Поэтому потенциальные поручители тщательно изучают кредитную историю и поведение потенциальных заемщиков, а платформа делает все возможное, чтобы такая статистика обогащалась все новыми и новыми подробностями и нюансами. Ведь именно они позволяют сложить правильное мнение о потенциальном контрагенте.

Резюме

Итак, каковы же полезные особенности краудсорсинга, которые и обуславливают его существование?

В первую очередь, конечно же, отсутствие необходимости для поручителей тратить деньги на первом этапе процедуры (о последующих возможных событиях задумываются редко) в сочетании с единовременным и безотлагательным получением вознаграждения. Это привлекает в данную сферу все новых участников, что в свою очередь, удешевляет процедуру. Потенциальным заемщикам достаточно при этом сделать одну дополнительную итерацию – запросить такое краудпоручительство – и любой банк будет рад получить такого реципиента кредитных средств у себя в качестве клиента. Это открывает для заемщиков совершенно новые горизонты финансирования и развития.

В общем случае, краудсорсинг сокращает стоимость кредитования для субъектов хозяйственной деятельности, попутно делая заемные средства в экономке более доступными. Трудно не признать простоту и полезность данного процесса.

Другие материалы в этой категории: « Что такое краудфандинг и каких видов он бывает?