Годовая процентная ставка (APR): что это, как рассчитать, формула

Годовая процентная ставка (APR) – это стоимость заимствования денег, выраженная в виде годовой ставки. Вы можете использовать APR для сравнения кредитных предложений, потому что он показывает, сколько вы будете платить в виде процентов, плюс сборы. Годовые процентные ставки могут быть фиксированными или переменными и рассчитываться как простые или сложные проценты.

Когда вы используете кредитную карту или берете кредит, ваш кредитор будет взимать проценты за привилегию занять деньги. Обычно они представляют эту стоимость в виде годовой процентной ставки или APR, которая показывает общую стоимость заимствования плюс комиссионные. Поскольку они помогают сравнивать предложения и находить лучшее предложение, важно знать, как они работают.

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) – это стоимость заимствования денег, выраженная в виде годовой ставки. Хотя APR обычно применяется к потребительскому долгу, такому как кредитные карты и кредиты, он также может отражать возврат инвестиций, которые вы делаете.

В большинстве случаев это самый важный фактор, который следует понимать при заимствовании или сбережении денег. Это связано с тем, что она помогает вам понять истинную стоимость займа денег, а не только ежемесячный платеж.

Например, вы можете использовать годовые процентные ставки для сравнения стоимости заимствования по ипотечному кредиту. Допустим, кредитор А и кредитор Б предлагают процентную ставку в размере 2,75% и сообщают вам список сборов, которые вы будете платить по кредиту.

Сравнивать эти сборы может быть сложно, потому что они могут называться по-разному, к тому же вам придется подсчитывать цифры. Но APR берет эти сборы вместе с процентной ставкой и переводит информацию в единицу, которую вы можете быстро измерить. В этом примере предположим, что кредитор А взимает годовую процентную ставку в размере 2,90%, а кредитор Б указывает годовую процентную ставку в размере 3,50%. На первый взгляд, вы можете сказать, что ссуда кредитора Б включает в себя больше расходов, помимо того, что вы берете взаймы.

	Кредитор А	Кредитор Б
Процентная ставка	2,75%	2,75%
APR	2,90%	3,50%

При этом всегда полезно рассчитать проценты, которые вы будете платить в течение срока действия кредита, когда процентные ставки разные. Вы можете в конечном итоге платить меньше процентов по кредиту с более высокой годовой процентной ставкой, и вам придется выяснить, стоят ли того более высокие комиссии.

Как работает APR?

В кредитах годовая процентная ставка включает процентную ставку плюс любые сборы, взимаемые кредитором, такие как сборы за выдачу, юридические или андеррайтинговые сборы. Годовая процентная ставка не так сложна для кредитной карты – это просто процентная ставка, указанная как годовая ставка.

APR был разработан, чтобы дать заемщикам больше информации о том, что они действительно платят, чтобы занять деньги. Благодаря закону о правде на кредитование кредиторы обязаны раскрывать годовую процентную ставку по каждому договору потребительского кредита до того, как заемщик подпишет договор. Раскрытие этого также включает другие важные термины, в том числе:

Финансовый сбор или стоимость кредита.
Финансируемая сумма, которая обычно представляет собой сумму, которую вы занимаете.
Платежная информация, такая как ежемесячный платеж, общее количество платежей, которые вы совершите, и сумма всех ваших платежей вместе взятых (включая основную сумму и расходы на финансирование).
Другая информация, например штрафы за просрочку платежа и штрафы за досрочное погашение.

Когда вы подаете заявку на кредит и получаете раскрытие всей важной информации, это может быть записано в кредитном договоре. Рекомендуется просмотреть весь контракт и убедиться, что вы понимаете его условия, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Небольшой совет: сборы, включенные в APR, могут различаться в зависимости от кредитора, финансового продукта и уникальных для вас деталей, таких как ваша кредитоспособность.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Формула расчета APR выглядит следующим образом:

Где n = количество дней в сроке кредита.

Посмотрите один пример, чтобы увидеть, как это работает. Допустим, вы берете личный кредит в размере $5000 со сроком кредита на два года и комиссией за выдачу кредита в размере $400. Общая сумма процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита, составляет $980. Выполните следующие действия, чтобы рассчитать APR:

Сложите комиссионные и проценты: $400 + $980 = $1380.
Разделите это число на основную сумму, или сумму, которую вы занимаете: $1380 ÷ $5000 = 0,276.
Разделите на количество дней в сроке кредита: 0,276 ÷ 730 = 0,00037808219.
Умножьте полученное на 365: 0,00037808219 × 365 = 0,138.
Теперь умножьте на 100, чтобы найти годовую процентную ставку: 0,138 × 100 = 13,8%.

Что такое хороший APR?

Хороший APR – это просто тот, который вам по карману, но есть несколько общих правил, которым вы можете следовать при совершении покупок. Например, Национальный центр защиты прав потребителей говорит, что APR более 36% недоступны.

Но это также зависит от типа финансового продукта и срока кредита. Годовая процентная ставка по автокредиту может быть выше, чем по ипотеке, но более длительный срок ипотеки означает, что со временем вы, вероятно, заплатите больше процентов.

Годовая процентная ставка зависит от типа финансового продукта, который вы получаете, но также зависит от накладных расходов кредитора. Например, онлайн-кредитор часто имеет более низкие расходы, чем крупный банк с обычными офисами. При более низких расходах они обычно могут взимать меньшую процентную ставку для достижения своей прибыли, чем более крупная кредитная организация со многими офисами и большим количеством сотрудников.

Небольшой совет: прежде чем брать кредит, проверьте годовую процентную ставку и используйте калькулятор, чтобы выяснить, сколько процентов вы будете платить с течением времени.

APR и APY: в чем разница?

Вот что нужно знать при сравнении APR с APY:

APR	APY
Процентная ставка плюс сборы, которые указаны как годовая ставка	Годовая процентная ставка, включающая эффект начисления процентов
Обычно относится к деньгам, которые вы занимаете	Обычно относится к деньгам, которые вы зарабатываете на инвестициях
Более низкий годовой процент помогает вам сэкономить деньги и основан на вашем кредите	Более высокий APY помогает вам зарабатывать больше денег
Различные типы APR в зависимости от финансового продукта	Не включает сборы

Годовая процентная ставка и процентная ставка: в чем разница?

Некоторые люди думают, что годовая процентная ставка и процентная ставка – это одно и то же, но, когда речь идет о кредитах, они имеют разное значение. Процентные ставки отражают только процент по кредиту. Годовая процентная ставка включает дополнительные расходы, связанные с кредитом.

Некоторые из этих дополнительных расходов включают дисконтные баллы, комиссию за выдачу кредита и другие сборы за андеррайтинг.

Вот хороший способ подумать об этом: вы будете использовать процентную ставку для расчета ежемесячного платежа и использовать APR, чтобы смочь оценить всю стоимость кредита и сравнить предложения.

Виды годовых процентных ставок

Некоторые кредитные продукты, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, имеют только один APR. APR может быть фиксированным, что означает, что он никогда не меняется, или переменным, при котором он может увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

Другие виды долга, такие как кредитные карты, могут взимать несколько APR. Это связано с тем, что кредиторы, как правило, имеют разные годовые процентные ставки для разных рисков. Например, перевод остатка с одной кредитной карты на другую, как правило, имеет меньший риск, поскольку в прошлом потребитель осуществлял платеж первоначальной компании-эмитенту кредитной карты. Таким образом, новая кредитная карта может снизить их годовую процентную ставку из-за предполагаемого меньшего риска, чем совершенно новая покупка без истории платежей.

С кредитной карты может взиматься разная годовая процентная ставка в зависимости от типа выполняемой вами транзакции:

APR покупок. Применяется к покупкам, которые вы делаете с помощью кредитной карты. Компании, выпускающие кредитные карты, часто используют более низкую годовую процентную ставку, иногда 0%, в течение короткого периода времени – от шести месяцев до одного года – чтобы побудить потребителя использовать свой кредит.
APR годового перевода баланса. Применяется к долгам, которые вы переводите на свою кредитную карту. Некоторые кредитные карты предлагают низкие рекламные годовые на переводы баланса.
APR наличного аванса. Применяется, когда вы берете наличные в счет кредитной линии. Этот APR обычно выше, чем APR покупок.
Штрафной APR. Применяется, когда вы делаете просроченный платеж или полностью его пропускаете. Эмитент кредитной карты должен следовать определенным правилам, прежде чем применять к вашему счету штраф в размере годовой процентной ставки.
Ознакомительный/рекламный APR. Низкая годовая процентная ставка, которая применяется к определенным транзакциям, таким как покупки или переводы баланса, в течение ограниченного периода времени. Сроки зависят от каждой карты, но обычно составляют от 12 до 18 месяцев.

Тем не менее, когда речь идет о рекламных APR, вам следует следить за балансом своей кредитной карты. Компании, выпускающие кредитные карты, понимают, что немногие потребители погасят долг в отведенное время и затем поднимут годовую процентную ставку до гораздо более высоких ставок в конце рекламного периода.

Небольшой совет: всякий раз, когда вы берете какой-либо кредит или кредитную карту, узнайте, является ли годовая процентная ставка фиксированной или переменной, какие типы годовых процентных ставок могут взиматься с вас и когда вы можете платить каждый из них.

Подведем итог

Годовая процентная ставка является полезным способом измерения общей стоимости заимствования. В кредитах она основана на процентной ставке кредитора плюс сборы, которые они взимают, а по кредитной карте это просто ставка, выраженная в виде годовой ставки.

Прежде чем брать кредитную карту или кредит важно знать годовую процентную ставку, потому что вы можете использовать эту цифру для сравнения предложений, а поиск лучшего предложения поможет вам сэкономить деньги.