Сбережения есть у каждого. Времена постепенно меняются, и кубышка плавно эволюционирует в расчетный счет. А вместе с этой новацией возникают и 2 главные проблемы: получение добавочной стоимости на вложенные деньги и проблема риска. Согласно статистике, большая часть всех сбережений представлена суммами, существенно ниже среднего. Куда инвестировать небольшие суммы денег так, чтобы эти вложения работали на тебя с прибылью, и при этом риск лишиться их был минимальным? Интересным представляется составить ТОП-5 возможных направлений.

1. Классика: Банковский вклад

Самым распространенным способом реализации инвестиций уже несколько столетий является одалживание денег банкам. Вначале на их месте были ростовщики-менялы, затем даже целые рыцарские ордена (Тамплиеры) в этом успели поучаствовать, но в итоге сформировалась эффективная и регулируемая государствами всего мира банковская система с конкурирующими между собой частными и государственными финансовыми институтами.

Надо отметить, что если речь идет именно о суммах малых и средних по своим объемам (скажем, до 100 тысяч рублей), то вложение денег на банковский депозит – это не просто самый распространенный вариант инвестирования, но и практически безальтернативный. Тому есть несколько причин:

  • Другие способы осуществления инвестиций (к примеру, открытие собственного бизнеса) с таким размером начального капитала могут быть слишком рискованными.
  • Размещение денег на банковский депозит – это классический вариант, во что вложить небольшие деньги для получения пассивного дохода. За этими вложениями не нужно дополнительно «приглядывать», не нужно ими управлять (если, конечно, нет особого желания) – от вкладчика после заключения договора и перечисления суммы уже ничего не зависит. Во многом это привлекательная сторона депозита, когда вся ответственность возлагается на оператора (банк).
  • Многочисленные рейтинги позволяют выбирать те банки, которые являются наиболее надежными и размещать депозиты именно у них. Таким образом и происходит управлением рисками. Профессионалы от финансов справедливо называют банковские депозиты наименее рисковым направлением, куда человек может вложить небольшую сумму денег.

Государственные облигации не в счет, ибо они, как правило, очень дороги. Однако есть способ решить эту проблему – покупка долей в облигационных ПИФах. Но об этом далее.

Представляется разумным составить краткий рейтинг наилучших банковский предложений по величине предлагаемого процента по вкладу (банки категории «А»):

  • «Московский кредитный банк» — 8% годовых (на суммы от 1 тысячи рублей на срок от 3 мес. до 3 лет);
  • «Тинькофф Банк» — 7,76% годовых (на суммы от 50 тысяч рублей на срок от 6 мес. до 2 лет);
  • «Газпромбанк» — 7,6% годовых (на суммы от 15 тысяч рублей на срок от 3 мес. до 3 лет);
  • «Банк Дом.РФ» — 7,5% годовых (на суммы от 100 тысяч рублей на срок от 3 мес. до года);
  • «Росбанк» — 7,4% годовых (на суммы от 500 тысяч рублей на срок до года);
  • «Банк ЗЕНИТ» — 7,3% годовых (на суммы от 30 тысяч рублей на срок до 500 дней);
  • «ЮниКредит Банк» — 2,33% годовых по вкладам в долларах США (на суммы от $10 тысяч на срок от 6 мес. до года).

2. Договор траста с управляющей компанией

Речь идет о доверительном управлении – трасте. Главное отличие работы с управляющей компанией от открытия депозитного счета в банке заключается в том, что депозит подразумевает наличие четкого обязательства банка вернуть средства вкладчика с оговоренным в договоре процентом по истечении этого договора. Фактически это гарантированное законом обязательство банка.

А если наступят непредвиденные обстоятельства и банк, к примеру, обанкротится, то государство обещает закрыть все его обязательства перед вкладчиками из страховых выплат – знаменитая система страхования вкладов.

Совсем иначе ситуация выглядит с управляющими компаниями. Нет, относительно мошеннических действий здесь речь не идет – большинство существующих на рынке предприятий подобного профиля являются аффилированными с теми же банками структурами. По сути это означает, что их проблемы – это проблемы банков, которые при возникновении кризисных тенденций пользуются щедрой поддержкой властей.

Дело здесь в другом: в отличие от банковских депозитов:

  • само трастовое размещение средств не страхуется в системе страхования вкладов (это же не вклад!);
  • по ним не гарантируются четкие дивидендные выплаты.

Управляющие компании работают на рынке ценных бумаг, а также на их денежных сегментах. Средства клиентов агрегируются в пулы и на них приобретаются те или иные виды активов, в зависимости от выбранной стратегии управляющего. Дивиденды или проценты по данным ценным бумагам, а также прирост их курсовой стоимости в итоге формирует ту прибавочную стоимость, которую управляющая компания и выплачивает клиентам, удерживая свой процент.

Такой способ размещения сбережений позволяет (в теории) зарабатывать существенно большие деньги, чем простое размещение их на депозитном счету. Но ключевым моментом здесь является квалификация управляющей компании: если выбранная стратегия окажется не слишком удачной, то вместо ожидаемой прибыли можно даже получить реальное сокращение накоплений. Нет, управляющая компания не сможет вас банально ограбить (эффективный государственный контроль этого не допустит) – речь идет о том, что в результате не угаданного биржевого тренда пул может значительно «похудеть».

Многие управляющие компании предлагают своим клиентам следующие условия: обещается некий стабильный, гарантированный, но невысокий (хоть и выше, чем по депозиту) процент по вложениям – например, 15% годовых. А в качестве собственного вознаграждения компания берет себе все, что удастся заработать свыше этого процента. Популярный среди клиентов «тариф».

Поэтому у потенциальных клиентов-«трастовиков» есть один главный вопрос-дилемма, который они должны решить: довериться профессионализму сторонних управленцев и рассчитывать на пассивный доход, либо же начинать управлять своими сбережениями самостоятельно. И этому как раз и посвящен следующий раздел.

3. Самостоятельные вложения на организованных финансовых рынках

Многие профессиональные завсегдатаи фондового рынка уверенно посоветуют любому интересующемуся не соваться на биржу с суммой меньше, чем хотя бы $50 тысяч. Мол, организованный рынок – это не то место, куда стоит инвестировать небольшие деньги: может не хватить на финансирование маржинального счета. Буквально до конца XX века все именно так и было, но потом все довольно кардинально поменялось – на сцену вышли ETF.

ETF по сути представляет собой фонд, который представлен в виде портфеля ценных бумаг различной направленности, подобранных в различных пропорциях. И вот уже данный фонд (по-другому его еще можно назвать пулом) выпускает собственные акции, фактически, привязанные к стоимости входящих в него ценных бумаг. Зачем именно так нужно делать, то есть, почему данный инструмент появился на свет?

  • Во-первых, потому что таким образом можно привязать рост стоимости инвестиционного портфеля к росту того же сводного биржевого индекса на площадке. Как раз тогда было подмечено, что индексы растут вернее и интенсивнее, чем даже самая хитроумная субъективная стратегия управляющих компаний.
  • Во-вторых, для того, что таким образом можно было создать реальную возможность приобретения долей даже самых дорогостоящих ценных бумаг (ведь в данном случае приобретаются акции ETF, которые могу стоит копейки).
  • В-третьих, ETF – это превосходная возможность диверсифицировать собственные вложения.

Бумаги ETF обращаются на иностранных (по отношению к РФ) площадках. В российских же реалиях аналогами ETF являются ПИФы, паи которых можно приобрести как на организованных площадках, так и во многих отделениях крупнейших банков (например, «Сбербанка» и «ВТБ»).

Паи индексных ПИФов (то есть тех, которые наполнены бумагами компаний, которые в свою очередь, формируют сводные биржевые индексы РТС или ММВБ) обеспечивают ежегодный прирост до 20% стоимости – весьма заманчивая доходность при разумных рисках. А с учетом того, что пай может стоить меньше 1 тысячи рублей, ПИФы – это оптимальный инструмент, куда можно инвестировать именно небольшую сумму денег.

Подробно о том, как можно зарабатывать деньги новичку на фондовом рынке вы можете узнать на этой странице – Как зарабатывать на фондовом рынке новичку с нуля.

4. Покупка криптовалюты

Если говорить о пассивных вложениях ограниченных сумм (до 100 тысяч рублей) с максимальным потенциалом их прироста, то одним из самых перспективных направлений является приобретение виртуальных денег.

На ум, прежде всего, приходит Биткоин, однако конкретный тикер выбирать инвестору (в зависимости от его предпочтений).

В настоящее время стартовал и подтвердился растущий тренд, и вот почему:

  • на рынок пришли стратегические инвесторы, заинтересованные в развитии инфраструктуры хождения виртуальных денег;
  • в отрасль пришли капиталы, которые сумели исправить многие ключевые технологические аспекты обращения электронных валют.

В результате инвесторы расценивают перспективы прироста количества пользователей виртуальными деньгами, скорей, оптимистично, нежели наоборот. Неправильно будет утверждать, что криптовалюты утратили присущую им спекулятивность, но в данном случае эта черта получила четко определенный вектор:

  • виртуальные деньги становятся более оперативными (транзакции становятся быстрее);
  • криптовалюты не утратили своих ключевых привлекательных признаков: трансграничность, обезличенность, независимость;
  • появились новые технологические заделы для майнинга криптовалют, выстроенных по принципу PoW.

Поэтому спекуляции здесь обретают ярко выраженную направленность – тренд вверх. А то, что электронные валюты сверхдискретны (1 Биткоин = 100 млн. сатошей), делает их идеальным инструментом, куда можно вложить даже небольшие деньги, чтобы заработать (особенно на данный момент).

Потенциал роста локомотивной криптовалюты – Биткоина – до $10 тыс. за монету к концу 2019 года!

Подробно о том, как можно зарабатывать на криптовалютах вы можете узнать на этой странице – Как зарабатывать на курсе криптовалют.

5. Открытие золотого счета

Вниманию потенциальных инвесторов, которые хотели бы максимально обезопасить свои сбережения, представляются золотые расчетные счета. Многие имели дело с валютными счетами, так вот золотые выстроены по тому же принципу, только средства на них изначально конвертируются в массу желтого драгоценного металла 999 пробы, и дальше счет ведется именно в золоте, а его стоимость в деньгах зависит от биржевой цены на золото на мировых площадках.

Золотые счета открывают и ведут такие кредитные институты, как: «Сбербанк»; «Альфа-Банк»; «ВТБ».

Для того, чтобы понять, насколько это может быть выгодно, следует учесть ряд ситуационных особенностей рынка золота:

  • Данный драгоценный металл всегда считался активом-убежищем, куда инвесторы переводят активы при наступлении кризисных тенденций. Новый среднесрочный виток мирового кризиса (связанного как с политической, так с экономической неопределенностью) ожидаем. Волнения инвесторов напрямую отражаются на курсе золота, который медленно, но подрастает.
  • Крупнейшие по доле в мировом ВВП страны (это Китай, Германия, Россия и Франция) возобновили агрессивные покупки золота на мировых рынках с целью пополнения собственных ЗВР. Это держит планку спроса на металл на стабильно высоком уровне.
  • Сокращение объемов общемировой добычи. Месторождения золота на суше последовательно истощаются. Относительно перспективной является добыча металла на морском дне, но это уже совсем другое оборудование, технология и иной порядок себестоимости. Этот факт воздействует на предложение золота (угрожающе ограничивая его).

В итоге можно с большей долей уверенности утверждать, что в ближайшее десятилетие цена золота будет именно расти. Однако о конкретных цифрах судить трудно, ибо слишком много факторов воздействует на его рыночную цену.

Но на то он и консервативный актив, что, как правило, не показывает рекордных темпов изменения своей стоимости.

Подробно о том насколько выгодно вкладывать деньги в золото вы можете узнать на этой странице – Выгодно ли вкладывать деньги в золото.

Резюме

Процедура выбора направлений сумм до 100 тысяч рублей всегда более сложна, ибо из-за ограниченности объемов инвестиций отпадает сразу множество любопытных возможностей. Однако представленные выше способы в полной мере отвечают на вопрос, куда можно инвестировать небольшие суммы денег. Дело за малым – должным образом оценить риски, связанные с самим оператором, будь то банк или же управляющая компания.