Безналичное общество может показаться чем-то из области научной фантастики, но оно уже на пороге. Многие современные финансовые практики и операции уже происходят без наличных денег, и многие финансовые учреждения, сервисные компании и даже правительства выступают за этот переход.

С одной стороны, переход к безналичной системе может снизить уровень преступности, упростить финансовые операции и международные платежи. С другой стороны, он вызывает опасения по поводу конфиденциальности, рисков кибербезопасности, технологической зависимости, экономического неравенства и возможности чрезмерного расходования средств. В результате страны, пытающиеся перейти к безналичному расчету, добились разного успеха.

Основные моменты

  • Многие страны переходят к безналичному обществу, в котором все финансовые операции осуществляются в электронном виде.
  • Помимо того, что это избавляет от расходов и хлопот, связанных с обращением валюты, переход к безналичному расчету может также снизить уровень преступности.
  • К отрицательным сторонам перехода на безналичный расчет можно отнести снижение уровня конфиденциальности, большую подверженность взлому, технологическую зависимость, усиление экономического неравенства и многое другое.
  • Кредитные и дебетовые карты, электронные платежные приложения, мобильные платежные сервисы и виртуальные валюты, используемые сегодня, могут проложить путь к полностью безналичному обществу.

Что такое безналичное общество?

Безналичное общество – это общество, в котором наличные деньги (банкноты и монеты) не используются для финансовых операций. Вместо этого все транзакции осуществляются в электронном виде с помощью дебетовых или кредитных карт или платежных сервисов, таких как PayPal, Zelle, Venmo и Apple Pay. Многие страны движутся в этом направлении, но трудно сказать, какие из них полностью откажутся от наличных денег.

Помимо сложностей в сфере логистики, перед тем как общество окончательно откажется от наличных, необходимо решить несколько социальных проблем.

Приведенные ниже преимущества и недостатки помогут вам понять, какое огромное количество последствий может иметь безналичный расчет для денег и банковского дела в том виде, в котором вы его знаете.

Преимущества Недостатки
Снижение уровня преступности без осязаемых денег, которые можно украсть Ваша личная информация может быть подвержена утечке
Цифровой след и меньший объем отмывания денег Нет альтернативного источника денег в случае технических проблем или действий хакеров
Меньше времени и затрат, связанных с обработкой, хранением и депонированием бумажных денег Технологическая кривая обучения
Более простой обмен валюты во время международных путешествий Отсутствие контроля над расходами без физического напоминания

Преимущества безналичного общества

Те, кто обладает технологическими возможностями, чтобы воспользоваться преимуществами безналичного общества, скорее всего, обнаружат, что оно более удобно. Пока у вас есть карта или телефон, вы имеете мгновенный доступ ко всем своим наличным деньгам. Удобство – не единственное преимущество. Вот некоторые другие преимущества.

Снижение уровня преступности

Ношение наличных денег делает вас легкой мишенью для преступников. Как только деньги будут извлечены из вашего кошелька и положены в кошелек преступника, будет трудно отследить их или доказать, что они ваши. В одном из исследований, проведенном американскими и немецкими учеными, было обнаружено, что преступность в Миссури снизилась на 9,8%, когда штат заменил наличные социальные пособия на электронные переводы на банковские карты.

Автоматические цифровые следы

Аналогичным образом в безналичном обществе должна снизиться и финансовая преступность. Незаконные сделки, такие как нелегальные азартные игры или операции с наркотиками, обычно осуществляются с использованием наличных денег, так что запись о сделке отсутствует, и деньги легче отмыть. Отмывание денег становится намного сложнее, если источник средств всегда четко идентифицируется. Сложнее скрыть доходы и уклониться от уплаты налогов, если есть запись о каждом полученном вами платеже.

Работа с наличностью стоит денег

Переход на безналичный расчет – это не только удобно. Печатать купюры и чеканить монеты стоит денег. Предприятиям нужно хранить деньги, получать их, когда они заканчиваются, сдавать на хранение, когда их слишком много, а в некоторых случаях нанимать компании для безопасной транспортировки наличности. Банки нанимают большие команды охранников для защиты филиалов от ограблений. В безналичном будущем трата времени и ресурсов на перемещение денег и защиту больших сумм наличных может уйти в прошлое.

Международные платежи станут намного проще

Когда вы путешествуете, вам может понадобиться обменять ваши деньги на местную валюту. Однако если вы путешествуете по стране, где приняты безналичные операции, вам не нужно беспокоиться о том, сколько местной валюты вам нужно. За вас все сделает ваше мобильное устройство.

Недостатки безналичного мира

В зависимости от вашей точки зрения, переход на безналичный расчет может оказаться скорее проблематичным, чем полезным. Вот некоторые из основных недостатков, связанных с безналичной финансовой системой.

Цифровые транзакции жертвуют конфиденциальностью

Электронные платежи не так конфиденциальны, как наличные. Вы можете доверять организациям, которые обрабатывают ваши данные, и вам, возможно, нечего скрывать. Тем не менее, чем больше информации находится в Интернете, тем больше вероятность того, что она попадет в руки злоумышленников. Наличные позволяют тратить и получать деньги анонимно.

Безналичные операции подвержены хакерскому риску

Хакеры – это грабители банков и грабители электронного мира. В безналичном обществе вы больше подвержены риску хакеров. Если вы станете жертвой, и кто-то опустошит ваш счет, у вас может не остаться никаких других способов потратить деньги. Даже если вы защищены законом, восстанавливать свое финансовое положение после взлома все равно будет неудобно.

Технологические проблемы могут повлиять на ваш доступ к средствам

Сбои, перебои и невинные ошибки также могут стать причиной проблем, в результате чего вы не сможете купить нужные вещи в нужный момент. Точно так же продавцы не имеют возможности принимать платежи, когда системы работают со сбоями. Даже такая простая вещь, как севший аккумулятор телефона, может оставить вас без гроша в кармане.

Экономическое неравенство может усугубиться

Если не предпринимать особых усилий по работе с населением, бедным и не имеющим банковских счетов людям будет еще труднее в безналичном обществе. Например, если покупки через смартфон станут стандартным способом совершения сделок, те, кто не может позволить себе смартфоны, останутся позади. Великобритания экспериментирует с бесконтактными способами пожертвований в пользу благотворительных организаций и бездомных, но эти усилия могут быть еще недостаточно развиты, чтобы заменить пожертвования наличными.

Поставщики платежей могут взимать комиссию

Если общество будет вынуждено выбирать только из нескольких способов оплаты или если одно приложение станет стандартным, компании, разрабатывающие эти услуги, не смогут предлагать их бесплатно. Процессоры платежей могут наживаться на больших объемах, вводя комиссионные сборы, что сведет на нет экономию, которая должна быть получена за счет меньшего количества операций с наличными.

Соблазн перерасхода может возрасти

Когда вы тратите наличные, вы осознаете финансовые последствия, физически доставая деньги из кармана и отдавая их кому-то другому. С другой стороны, при электронных платежах легко провести пальцем, коснуться пальцем или нажать на кнопку, не замечая, сколько вы тратите. Потребителям, возможно, придется пересмотреть способы управления своими расходами.

Отрицательные процентные ставки могут быть перенесены на клиентов

Когда все деньги станут электронными, отрицательные процентные ставки могут оказать более прямое влияние на потребителей. Такие страны, как Дания, Япония и Швейцария, уже экспериментировали с отрицательными процентными ставками.

Примечание:

Снижение процентных ставок, как правило, помогает стимулировать экономику, однако снижение ставок может также способствовать росту инфляции, в результате чего деньги теряют покупательную способность.

По данным Международного валютного фонда, отрицательные процентные ставки снижают рентабельность банков, и у банков может возникнуть соблазн повысить комиссии для клиентов, чтобы компенсировать этот дефицит. Банки ограничены в возможности переложить эти расходы на других, поскольку клиенты могут просто забрать свои наличные из банка, если им не нравится размер комиссии. В будущем, если клиенты не смогут забрать наличные из банка, им, возможно, придется согласиться на дополнительные комиссии.

Как выглядит безналичное общество?

Без наличных платежи осуществляются в электронном виде. Вместо того чтобы использовать бумагу и монеты для обмена ценностями, вы санкционируете перевод средств с банковского счета на счет другого человека или предприятия. Логистика все еще развивается, но уже есть некоторые намеки на то, как может развиваться безналичное общество.

  • Кредитные и дебетовые карты: Банковские карты – одна из самых популярных альтернатив наличным деньгам, но одних карт может быть недостаточно для создания 100% безналичного общества. Вместо них основным инструментом для платежей могут стать мобильные устройства.
  • Электронные платежные приложения: Такие приложения, как Zelle, PayPal и Venmo, полезны для платежей между людьми (P2P-платежи). Кроме того, приложения для разделения счетов позволяют друзьям легко и справедливо разделить свои счета. Такие финтех-компании, как Stripe, Adyen и Fiserv, обеспечивают надежную и быструю поддержку транзакций между потребителями (B2C) и бизнесом (B2B), а также других онлайн-платежей «счет-счет» (A2A).
  • Услуги мобильных платежей: Эти услуги, наряду с мобильными кошельками, такими как Apple Pay, обеспечивают безопасные безналичные платежи. Во многих странах, где наличные деньги используются редко, мобильные устройства уже стали обычным средством платежа.
  • Виртуальные валюты: Криптовалюта уже стала частью дискуссии. Криптовалюта используется для денежных переводов, и она создает конкуренцию и инновации, которые могут помочь сохранить низкую стоимость. Однако существуют риски и нормативные препятствия, которые делают криптовалюты непрактичными для большинства потребителей, поэтому они, возможно, еще не готовы к широкому использованию.

Примеры безналичных обществ

Несколько стран уже предпринимают шаги по отказу от наличных денег, причем толчок к этому дают как потребители, так и государственные органы. Швеция и Индия – два ярких примера с двумя разными результатами.

Швеция

В шведских магазинах нередко можно увидеть таблички с надписью «Наличные не принимаются». По данным исследования Statista, менее 10% жителей Швеции сообщили, что недавно использовали наличные при покупке, и доля наличных операций в стране неуклонно снижается на протяжении последнего десятилетия. Потребители в основном довольны таким положением дел, но те, кто не успевает за развитием технологий, продолжают полагаться на наличные.

Индия

В 2016 году индийское правительство запретило хождение банкнот номиналом 500 и 1000 рупий в попытке поймать преступников и тех, кто работает в неформальном секторе экономики. Это решение вызвало споры, в частности, потому, что эти банкноты составляли 86% валюты в обращении. Однако преступники не были наказаны за хранение неотслеживаемой наличности, что и было целью данного шага.

Газета Economic Times со ссылкой на Резервный банк Индии сообщила, что электронные транзакции временно увеличились, но к концу 2017 года наличные деньги вернулись к уровню, существовавшему до демонетизации.

Примечание:

Хотя эти два примера имели разный уровень успеха, обе страны пытались решить вопрос о том, как маргинализированные слои населения будут чувствовать себя в обществе со 100-процентной безналичностью.

Подведем итог

Благодаря многочисленным технологическим и социальным сдвигам в сторону цифровых и виртуальных финансовых операций наличная валюта встречается все реже и реже. Однако переход к полностью безналичному обществу имеет множество потенциальных недостатков, и только время покажет, сохранят ли наличные деньги свою особую нишу.